福利银行
一家由伊朗社会保障组织控制的伊朗零售和商业银行。
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概览
Refah银行，正式名称为Refah Kargaran银行，通常也称为Bank Refah，是一家总部位于德黑兰的伊朗零售和商业银行。其历史身份与伊朗的社会保障和劳工机构密切相关：该银行由伊朗社会保障组织提供资本成立，传统上服务于工人、养老金领取者、雇主以及社会保险计划的受益人。其服务组合包括工资和养老金支付、存款账户、抵押贷款、个人贷款、企业融资、支付服务以及伊朗伊斯兰银行框架内提供的其他常规零售银行功能。 该银行最初是一家非商业性的工人银行。在伊朗1979年国有化立法之后，它被转为国家所有，并重新归类为商业银行。1993年，管理责任后来交还给福利管理部门，这一制度转变强化了该银行作为服务于社会福利和劳工相关群体的金融臂膀的角色。社会保障组织仍然是该银行的控制所有者。因此，Refah的所有权历史不同于私人创立的消费银行：其战略目的和客户群长期以来一直受到公共部门社会保险需求的塑造。 Refah根据1983年通过的伊朗伊斯兰银行法运营。伊朗银行被要求通过无息合同和其他经批准的伊斯兰交易来构建融资和存款相关活动，而不是传统的计息产品。实际上，该银行提供了与分期销售、利润分享安排、仁爱贷款以及伊朗银行法规认可的其他合同形式相关的产品。该银行还推出了专业服务，包括一种金币存款账户，允许客户存入金币并获得积分，这些积分可用于后续的信贷或贷款。 技术现代化一直是Refah发展中不平衡但重要的部分。该机构在20世纪70年代初创建了一个数据处理部门，最初使用IBM 370大型机进行存款和抵押贷款记录的批处理。革命后，其与伊朗社会保障组织和EDS的数据处理安排终止，银行暂时恢复到手工、纸质记录。1988年购买了一台个人电脑，而后续进展受到有限的技术资源、通信基础设施、投资、管理能力和国际制裁的制约。2007年，Refah开设了一家配备自动取款机和信息亭的无人大楼分行，展示了向自助银行迈进的早期举措。 该银行还通过其白俄罗斯子公司Onerbank拥有国际业务。其国际活动和声誉受到制裁的影响。2013年，欧盟普通法院废除了自2010年以来对Refah实施的制裁，因为欧盟没有充分解释其指控该银行支持伊朗核计划和导弹计划的依据。然而，据报道，资产冻结在2016年仍在继续。Refah一直是伊朗银行体系的一部分，服务于广泛的零售和机构客户群，同时在该国与国家相关、受监管且受制裁影响的金融环境中运营。
沿革
Refah银行是作为一家面向工人的伊朗金融机构发展起来的，由社会保障组织资助。其最初使命与保险相关款项的收取和管理、工资和养老金发放、抵押贷款融资以及工人和附属受益人的个人信贷有关。该银行最初被视为非商业机构，反映了其专门的社会和劳工导向，而非后来获得的更广泛的商业使命。 伊朗革命后的重组改变了该银行的法律和所有权环境。根据1979年伊斯兰革命后颁布的国有化立法，Refah被转为政府所有，并重新归类为商业银行。1993年，管理责任交还给福利管理部门，当时隶属于福利和社会事务部。这一安排保持了该银行与伊朗社会保障体系的密切关系，同时允许其在更广泛的商业和零售活动中运营。社会保障组织继续作为控制所有者和主要机构支柱。 该银行的资本历史反映了这种制度关系。其初始资本完全由社会保障组织根据伊朗财政框架提供。据报道，2001年3月进行了大幅增资，其中大部分额外资本再次由社会保障组织提供。Refah后来在白俄罗斯维持了一家子公司Onerbank，使该集团拥有有限的跨境存在。 Refah的银行业务受伊朗伊斯兰银行制度管辖。自1983年《伊斯兰银行法》以来，伊朗银行被要求通过经批准的无息合同进行融资。因此，Refah围绕分期销售、利润分享、仁爱贷款和其他伊斯兰合同等机制构建其活动，而不是传统利息。其客户主张将社会导向服务与普通商业银行服务相结合，包括存款、支付、抵押贷款、消费贷款和企业融资。 信息技术一直是一个反复出现的发展挑战。Refah在20世纪70年代初建立了数据处理部门，并使用IBM 370大型机进行存款和抵押贷款账户的批处理。该部门后来被解散，员工被转移到社会保障组织的信息技术部门。革命后，与社会保障组织数据中心和EDS的合作终止。因此，Refah在其分支机构和业务部门中恢复了手工处理和纸质分类账。该银行于1988年购买了第一台个人电脑，但现代化仍然受到专业知识有限、电信不足、投资短缺、管理弱点以及国际制裁的制约。其2007年开设的德黑兰无人分行配备了自动取款机和信息亭，标志着向自动化客户服务迈出的可见一步。 国际制裁成为另一个决定性议题。欧盟于2010年对Refah实施措施，指控该银行支持伊朗的核计划和导弹计划。2013年9月，欧盟普通法院撤销了这些措施，因为所述理由没有得到充分解释。据报道，2016年欧盟资产冻结仍影响该银行。这一事件说明了伊朗银行面临的监管和地缘政治压力，即使法院挑战成功。 在2010年代，Refah仍然是伊朗的一家主要银行，拥有全国性的零售网络。其公众形象还包括2016年披露的高管薪酬争议。最近报告的运营数据（截至2023年3月）描述了一家大型机构，拥有超过一千家分行和超过一万名员工。Refah继续在伊朗受限的金融环境中结合国家关联的所有权、社会保障责任、零售银行、商业金融、伊斯兰银行合规和技术现代化。
- 2023
报告运营规模
[1]截至2023年3月报告的数据描述了1,012家分行、10,774名员工、约113亿美元资产以及约27亿美元贷款（按来源所述的汇率换算）。
- 2016
高管薪酬争议
[1]关于首席执行官阿里·西德基的薪酬和福利的报道引发了公众讨论。
- 2013
法院撤销欧盟制裁
[1]欧盟普通法院撤销了对该银行的制裁，因为欧盟没有充分说明其理由。
- 2007
推出金币存款账户
[1]Refah推出了一种金币存款产品，与可兑换未来贷款和信贷的积分挂钩。
- 2007
首家无人分行开业
[1]德黑兰一家自助分行开业，配备自动取款机和信息亭。
- 2001
报告增资
[1]该银行报告了重大增资，其中约94%的资本由伊朗社会保障组织支付。
- 1993
管理权交还福利管理部门
[1]管理责任交还给福利管理部门，该部门现隶属于伊朗福利和社会事务部。
- 1988
购买第一台个人电脑
[1]该银行购买了第一台个人电脑，作为逐步恢复和现代化信息处理的一部分。
- 1983
采用伊朗伊斯兰银行框架
[1]Refah受伊朗《伊斯兰银行法》约束，要求其银行交易使用经批准的无息合同结构。
- 1979
国有化并重新归类为商业银行
[1]伊斯兰革命后，国有化立法将该银行转为政府所有，并将其分类从非商业改为商业。
产品与定位
一家与国家相关的伊朗零售和商业银行，长期关注工人、养老金领取者、雇主和社会保障组织受益人。
存款
零售存款账户
Refah在伊朗伊斯兰银行体系内为家庭和机构客户提供存款服务。这些账户支持普通储蓄和交易需求，而该银行更广泛的存款基础还包括短期和长期余额。所提供的参考资料中未详细说明具体的活期账户条款。
支付
工资和养老金服务
工资和养老金发放是Refah与工人和社会保障组织历史关系的核心。该服务将雇主、福利和养老金支付流与收款人的零售银行接入联系起来。
贷款
抵押贷款和个人贷款
该银行提供住房融资和个人信贷作为其零售任务的一部分。这些设施根据伊朗的伊斯兰银行要求构建，使用经批准的合同而非传统的计息贷款。
专业存款 · 2007
金币存款账户
该专业账户于2007年推出，允许客户存入金币并获得积分，这些积分可用于后续贷款和信贷。其推出在伊朗引起了广泛关注。
商业银行 · 1983
伊斯兰合同融资
Refah通过伊朗法律认可的伊斯兰合同进行融资，包括利润分享、分期销售、仁爱贷款及相关安排。这些结构支持消费、住房和商业银行，同时避免治理框架定义的利息。
数字和分行银行 · 2007
ATM和自助银行
Refah通过自动取款机、信息亭和无人分行发展了自动化客户访问。其首家无人分行于2007年在德黑兰开业，但所提供的材料未描述其当前数字平台的范围。
争议事件
品牌决策
2013
挑战欧洲制裁其他背景
欧盟基于关于支持伊朗核计划和导弹计划的指控，对Refah实施了制裁和资产冻结。
采取的行动
欧盟普通法院撤销了制裁，因为欧盟没有充分解释将该银行列入名单的理由。
后续影响
法院裁决取消了受质疑措施的法律依据，尽管所提供的材料称2016年仍报告有欧盟资产冻结。
2007
推出金币存款账户新品背景
Refah寻求在伊朗伊斯兰银行体系的背景下推出一种差异化的储蓄和信贷产品。
采取的行动
该银行允许客户将金币存入专用账户，并积累可兑换后续贷款和信贷的积分。
后续影响
该产品在推出时获得了大量媒体关注，并进行了公开推广。
2007
扩展自助银行服务战略背景
该银行试图在技术和基础设施限制的情况下实现客户访问的现代化。
采取的行动
Refah开设了首家德黑兰无人分行，配备两台自动取款机和四个信息亭。
后续影响
此次开业代表了向自动化分行服务迈出的早期一步；来源材料中未指定更广泛的当前采用情况。
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