Federal Deposit Insurance Corporation

联邦存款保险公司（FDIC）是美国联邦政府的一个独立机构，于1933年大萧条时期银行大量倒闭后成立。其核心公共使命是通过为FDIC成员银行和储蓄机构的存款提供保险，维护美国金融体系的稳定与信心。标准保险限额为每位存款人、每家受保银行、每个所有权类别25万美元，但法定限额及特定账户的处理方式可能因适用法律而异。存款保险的资金主要来自对受保机构的评估费，而非普通的国会拨款。 FDIC不仅仅是一个存款保护计划。它负责检查和监管非联邦储备系统成员的州特许银行，参与对规模更大、更复杂机构的监管，并为银行业安全和消费者保护联邦框架做出贡献。它还担任倒闭的受保存款机构和储蓄机构的接管人。在这一角色中，它可以安排收购与承接交易、向受保存款人支付、运营临时过桥银行、出售资产，并为破产管理财产的利益追索回收。其处置工作旨在保护受保存款人，同时限制存款保险基金的损失，并减少对更广泛银行体系的干扰。 该公司根据1933年《银行法》在银行大量倒闭和存款人挤兑损害了银行体系信心之后成立。存款保险于1934年开始运作。在随后的几十年中，国会通过重大银行立法扩大和修订了FDIC的职责，包括1991年《联邦存款保险公司改进法》、1999年《格雷姆-里奇-比利雷法》和2010年《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》。这些法律改变了监管、处置规划、系统性风险权力、消费者保护职责以及该机构与其他联邦监管机构的关系。 FDIC的主要运营部门包括存款保险基金、风险管理监督司、存款人与消费者保护司以及处置与接管司。该机构还维护受保机构的公共数据库，发布银行财务和执法信息，并就存款保险覆盖范围提供消费者指导。它不因为股票、债券、共同基金或加密资产通过银行持有而为其提供保险。 在银行业危机期间，FDIC可能成为一个高度可见的稳定机构。它对储贷危机、2008年金融危机、2023年硅谷银行和签名银行倒闭以及第一共和银行处置的应对，展示了其存款保险、接管和紧急处置权力的不同运用。2023年3月，联邦当局针对硅谷银行和签名银行援引了系统性风险例外，允许这两家机构的所有存款均可动用，同时对银行业征收特别评估费。FDIC仍然是美国金融监管体系的核心部分，与联邦储备委员会、货币监理署、州银行监管机构和财政部共同运作。

FDIC诞生于股市崩盘和更广泛的大萧条之后的银行业危机。20世纪30年代初，数千家银行倒闭，由于美国没有永久性的全国存款保险体系，存款人经常蒙受损失。1933年《银行法》创建了FDIC作为临时机构，后来的立法使其成为永久机构。存款保险于1934年开始，目标是通过向存款人保证即使受保机构倒闭，受保资金仍可动用，来减少银行挤兑。 该机构最初的职责主要是保险和银行检查，但随着美国银行业结构的变化，其职责不断扩大。FDIC成为倒闭的受保银行和储蓄机构的接管人，发展了向受保存款人付款、将存款转移到更健康机构、出售倒闭银行资产和追索回收的方法。在20世纪80年代和90年代初的储贷危机期间，该机构处理了大量倒闭事件，并参与了联邦存款保险框架的重组。 1991年《联邦存款保险公司改进法》加强了资本标准、及时纠正措施、基于风险的评估和最低成本处置要求。它还创建了一个框架，以便在严格的最低成本处理会威胁更广泛金融稳定时允许例外。后来与《格雷姆-里奇-比利雷法》和其他金融立法相关的变化反映了银行集团日益增加的整合和复杂性。 2007-2009年全球金融危机使FDIC处于联邦应对措施的中心。它根据临时流动性担保计划担保了某些新发行的银行债务，进行了大量银行处置，并与财政部和联邦储备委员会合作稳定金融体系。2010年《多德-弗兰克法》随后改变了系统重要性金融机构、有序清算、处置规划和消费者金融保护的法律框架。FDIC还在实施沃尔克规则和审查某些大型机构的生前遗嘱方面获得了更大的角色，与其他监管机构共同参与。 在经历了一段相对较低的倒闭期后，FDIC在2023年地区银行压力期间再次引人注目。硅谷银行在存款人信心迅速丧失后被关闭，随后不久签名银行也被关闭。财政部、联邦储备委员会和FDIC认定有必要援引系统性风险例外，使这两家机构的所有存款都得到保护。FDIC随后将签名银行的存款和资产转移给Flagstar Bank，并安排将硅谷银行的过桥银行业务出售给First Citizens Bank。第一共和银行也在2023年被关闭并出售给摩根大通。 该机构的公共职责包括维持存款保险基金、监管某些银行、执行选定的消费者保护和公平贷款法律、发布财务数据以及教育存款人了解覆盖规则。其权力是与其他联邦和州监管机构协调行使的，而非孤立行使。因此，FDIC的工作既具有操作性又具有制度性：它直接处理倒闭银行财产，同时通过监管、披露、规则制定和受保存款将得到保护的可靠承诺来支持银行体系的信心。 2024年，有关工作场所骚扰和管理文化的报道和调查引发了一场重大的治理争议。主席马丁·格伦伯格宣布将在继任者确认后离职，特拉维斯·希尔于2025年成为代理主席。这一事件凸显了内部控制与问责制对于一个公信力取决于公众信任的监管机构的重要性。

• 2024

  工作场所文化调查

  [9]Workplace-culture investigationsfdic.gov

  对涉嫌骚扰和管理失败的审查导致了治理改革和计划中的领导层过渡。

• 2023

  地区银行倒闭

  [3]FDIC failed-bank resolutionsfdic.gov

  FDIC成为硅谷银行、签名银行和第一共和银行的接管人，并分别进行了处置交易。

• 2010

  多德-弗兰克改革

  [8]Dodd-Frank reformscongress.gov

  《多德-弗兰克法》修订了系统性风险和有序清算权力，并扩大了危机后的监管框架。

• 2008

  华盛顿互惠银行处置

  [7]Washington Mutual resolutionfdic.gov

  FDIC通过出售给摩根大通处置了华盛顿互惠银行，这是美国历史上最大的银行倒闭案之一。

• 1991

  《联邦存款保险公司改进法》

  [6]Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Actcongress.gov

  国会加强了基于风险的监管、资本要求、及时纠正措施和倒闭银行处置规则。

• 1934

  存款保险开始运作

  [1]FDIC official historyfdic.gov

  FDIC存款保险开始对参与银行运作。

• 1933

  FDIC成立

  [1]FDIC official historyfdic.gov

  1933年《银行法》为应对银行大量倒闭和存款人损失创建了联邦存款保险公司。

• 金融安全网 · 1934

  存款保险

  FDIC为参与银行和储蓄机构的合格存款提供保险。标准覆盖限额为每位存款人、每家受保银行、每个所有权类别25万美元。受保产品通常包括支票账户、储蓄账户、货币市场存款账户和存单；证券和其他投资产品不会仅因由银行提供而获得保险。

• 监管服务 · 1933

  银行监管

  FDIC检查和监管非联邦储备系统成员的州特许银行，并参与更广泛的审慎监管框架。其检查涉及安全与稳健、风险管理、消费者合规和运营控制。

• 接管与处置 · 1933

  倒闭银行处置

  当受保银行倒闭时，FDIC可被任命为接管人。它可以将存款和资产转移给另一机构，安排收购与承接，使用过桥银行，向受保存款人付款，以及管理或出售接管资产。

• 2024

  工作场所骚扰和管理文化争议

  调查和独立审查审查了FDIC内部性骚扰、歧视、报复和管理失败的指控。这一争议引发了国会审查、内部改革，以及主席马丁·格伦伯格在继任者确认后宣布离职。

  来源

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• 2023系统性风险存款保护

  United States

  在硅谷银行和签名银行倒闭后，联邦当局援引系统性风险例外，使这两家机构的所有存款均可动用。

  结果. 存款人获得了资金，同时对银行业征收特别评估费以补充存款保险基金。

  来源
• 2008临时流动性担保计划

  United States

  FDIC在金融危机期间临时担保某些新发行的优先无担保债务，并扩大交易账户覆盖范围，以支持流动性和信心。

  结果. 该计划在市场状况改善后被逐步取消，其设计旨在限制干扰，而不会成为永久性担保。

  来源

• 2023

  对硅谷银行和签名银行的系统性风险例外其他

  背景

  这两家银行的倒闭引发了对传染、存款人挤兑和更广泛金融体系不稳定的担忧。

  采取的行动

  FDIC、财政部和联邦储备委员会认定应使用系统性风险例外，使这两家机构的所有存款均可动用。

  后续影响

  FDIC通过处置交易转移了存款和资产，并对受保银行征收了特别评估费。

  来源

• 2023

  第一共和银行出售给摩根大通并购

  背景

  第一共和银行在持续财务压力和存款人提款后被关闭。

  采取的行动

  FDIC安排将几乎全部存款和资产出售给摩根大通。

  后续影响

  该交易将倒闭银行的客户关系和资产转移给一家更大的机构，同时FDIC管理接管事务。

  来源

• 2008

  启动临时流动性担保计划战略

  背景

  信贷市场的严重压力使金融机构难以获得短期资金和发行无担保债务。

  采取的行动

  FDIC临时担保指定的新发行优先无担保债务和某些不计息交易账户。

  后续影响

  该计划在危机期间支持了流动性，并随着金融状况稳定而终止。

  来源

1. 1FDIC official historyfdic.gov
2. 2FDIC official websitefdic.gov
3. 3FDIC failed-bank resolutionsfdic.gov
4. 4FDIC leadershipfdic.gov
5. 5Federal Deposit Insurance Corporation, Wikipediaen.wikipedia.org
6. 6Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Actcongress.gov
7. 7Washington Mutual resolutionfdic.gov
8. 8Dodd-Frank reformscongress.gov
9. 9Workplace-culture investigationsfdic.gov
10. 10Temporary Liquidity Guarantee Programfdic.gov
11. 11First Republic Bank sale to JPMorgan Chasefdic.gov