Zidisha

Zidisha是一个非营利导向的点对点小额贷款服务，由Julia Kurnia于2009年10月创立。其名称来源于斯瓦希里语单词zidisha，意为“增长”或“扩大”。该平台旨在将世界各地的个人贷款人直接与发展中国家的具备计算机素养的低收入创业者联系起来。借款人使用资金支持创收活动，并可在还款期间发布业务更新和与贷款人沟通。 该服务被设计为传统小额信贷模式的替代方案，传统模式依赖当地机构、实地合作伙伴、信贷员、办公室和其他中介。Zidisha的独特主张是促进跨境贷款，而无需当地小额信贷机构来发起和管理每笔贷款。通过依赖在线市场和直接沟通，该组织力求降低运营成本和借款人利息费用，同时让贷款人更近距离地了解他们所资助的人和业务。 Kurnia的早期经验影响了这一模式。2006年，她与John Fay和Nan Guslander共同创立了塞内加尔生态村小额信贷基金。该项目通过Kiva获得零息融资，并在大量志愿者参与下运营，但难以在不提高利率或获得额外捐助者的情况下支付办公室和信贷员成本。Kurnia于2009年8月离开该项目。这段经历暴露了维持传统的、中介密集型小额信贷运营的困难，并促使了Zidisha的创建。 Zidisha于2014年1月重新启动，成为由种子加速器Y Combinator资助的首批七个非营利组织之一。同年3月，Y Combinator合伙人Paul Buchheit捐赠了10万美元以支持该组织的在线推广。此次重新启动提高了该平台在社会企业和科技社区中的知名度。 Zidisha的贷款模式也不同于受监管的美国点对点贷款公司，后者向贷款人提供合同利息并将贷款参与视为证券。Zidisha表示它不是证券经纪人，也不保证贷款人资金的返还。其条款将向用户的付款描述为可自由决定的促销礼品，而非有保证的本金或利息偿还。这种结构将还款风险置于贷款人身上，使得该平台对拖欠和核销的披露尤为重要。 该组织报告了其早期贷款量和还款结果的重要变化。截至2014年6月，贷款人自成立以来已为6,879笔贷款提供了约210万美元的资金。截至2015年5月，该组织报告贷款人已为12,225名借款人提供了总计约340万美元的贷款。2015年2月，Zidisha停止了贷款人利息，进一步转向无息社会贷款模式。报告的性能指标包括已偿还金额、未偿还金额、人道主义豁免和核销金额。Zidisha采用了相对保守的核销方法，将长期未还款的贷款归类为核销，而不是将所有尚未正式核销的贷款视为已偿还。 因此，Zidisha最好被理解为一个社会金融平台和小额贷款服务，而不是传统银行。它不符合所提供的全球银行分类：其核心活动是促进个人与创业者之间的小额贷款，而不是吸收存款、运营分支机构或提供主流商业银行产品。所提供参考资料中公开记录的信息主要涉及其创立时期、运营模式、监管立场、早期表现和社会企业认可。其当前的所有权、领导层、公司地位、地理足迹和运营状况是……

Zidisha源于Julia Kurnia对传统小额信贷成本和可持续性挑战的经验。在创立该组织之前，Kurnia曾担任美国非洲发展基金会投资组合分析师，并访问过尼日尔。她越来越怀疑援助结构，其中大量可用资本可能被机构管理和当地运营费用吸收。 2006年，Kurnia与John Fay和Nan Guslander共同创立了塞内加尔生态村小额信贷基金。该基金通过Kiva获得零息资本，并试图依靠志愿者劳动来保持低成本。然而，该模式遇到了困难：其运营者不想提高借款人利率来支付办公室和信贷员费用，而外部捐助者支持不足。Kurnia于2009年8月离开该项目。该组织后来经历了严重的拖欠，停止发放新贷款，并专注于向现有借款人收款。Kiva于2012年3月结束了与该基金的合作伙伴关系，此前该项目已部分违约。 Kurnia的经验表明，发展中国家的互联网连接已足以支持更直接的小额贷款形式。Zidisha于2009年10月成立，旨在将当地小额信贷机构从交易中移除。其网站允许世界各地的个人贷款人为发展中国家的创业者提供小额贷款。借款人可以将收益用于小企业，并提供其活动和还款的更新。该设计旨在降低信贷成本，同时建立贷款人与借款人之间的社会联系。 该平台的模式使其面临与主流点对点贷款人不同的监管和风险环境。提供带息贷款投资的美国平台面临证券注册要求。Zidisha表示它不是证券经纪人，也不承诺返还贷款人资金。根据其条款，任何向用户的现金支付都被描述为可自由决定的促销礼品。这意味着该平台关于拖欠、还款和贷款核销的沟通对于设定贷款人期望至关重要。 Zidisha通过Y Combinator获得了科技领域的认可。它于2014年1月重新启动，成为该加速器支持的首批七个非营利组织之一。2014年3月，Y Combinator合伙人Paul Buchheit捐赠了10万美元，旨在帮助在线推广该平台。该组织还获得了Echoing Green决赛入围者或半决赛入围者以及Ashoka奖学金提名者的认可。 其早期业绩报告既展示了增长，也展示了无担保社会贷款的风险。从成立到2014年6月，Zidisha报告为6,879笔贷款筹集了约210万美元，平均贷款人利率为5.1%。报告的投资组合包括已偿还贷款、按时偿还的贷款、逾期超过30天且超过10美元的贷款、人道主义豁免和核销贷款。从2014年6月到2015年5月，贷款人为7,693笔贷款筹集了约130万美元，平均贷款人利率为3.8%，之后该组织于2015年2月停止了利息。 Zidisha修改了其还款统计的呈现方式。2012年报告的早期98%还款率使用了贷款最终预定还款日期后六个月的滞后。该组织后来采用了更即时和保守的计算方法，在修订方法下于2013年8月报告了89.3%的还款率。随后，它采用了更严格的核销政策，当贷款在到期日后六个月未偿还或借款人六个月未付款时，将其视为核销。Zidisha解释说，这种方法旨在避免低估风险，尽管一些核销贷款可能继续产生后续回收。 可用的参考材料记录了Zidisha的创立、早期增长、模式、监管披露、业绩方法论和社会企业认可。它没有确定该组织当前的高管、所有者、总部（超出所提供的国家信息）、当前贷款市场或当前运营状态。

• 2015

  停止利息

  [1]Zidishaen.wikipedia.org

  Zidisha于2月停止贷款人利息，并报告截至5月累计向12,225名借款人提供了约340万美元的贷款。

• 2014

  Y Combinator重新启动

  [1]Zidishaen.wikipedia.org

  Zidisha于1月重新启动，成为Y Combinator资助的首批七个非营利组织之一。

• 2014

  报告的早期贷款组合

  [1]Zidishaen.wikipedia.org

  截至6月，Zidisha报告自成立以来为6,879笔贷款筹集了约210万美元。

• 2012

  Kiva与前身基金的合作结束

  [1]Zidishaen.wikipedia.org

  在项目经历拖欠和违约后，Kiva结束了与塞内加尔生态村小额信贷基金的合作。

• 2009

  Zidisha成立

  [1]Zidishaen.wikipedia.org

  Julia Kurnia于2009年10月创立Zidisha，作为跨境点对点小额贷款服务。

• 2006

  共同创立塞内加尔生态村小额信贷基金

  [1]Zidishaen.wikipedia.org

  Julia Kurnia与John Fay和Nan Guslander共同创立了塞内加尔生态村小额信贷基金，这段经历后来影响了Zidisha的直接贷款模式。

一种技术驱动的、直接透明的替代中介主导的小额信贷方案，强调跨境准入、降低运营成本、借款人沟通以及贷款人对还款风险的认知。

• 小额信贷 · 2009

  直接点对点小额贷款

  Zidisha的核心服务将个人贷款人与发展中国家的低收入创业者直接连接起来。该平台旨在跨境运营，无需当地小额信贷机构作为中介。借款人将小额贷款用于创收业务，而贷款人接受本金可能延迟或无法偿还的可能性。该模式强调直接参与和相对透明的借款人还款风险敞口。

• 平台服务 · 2009

  借款人更新和贷款人沟通

  借款人可以在还款期间分享其业务更新并与贷款人沟通。此功能支持平台的社会影响定位，为贷款人提供有关资金使用情况的信息，并允许超越纯金融交易的关系发展。

• 2014Y Combinator重新启动和在线推广

  Global

  Zidisha在加入Y Combinator的早期非营利队列后重新启动。Y Combinator合伙人Paul Buchheit捐赠的10万美元支持了在线推广服务。

  结果. 该举措提高了Zidisha在科技、社会企业和在线贷款受众中的知名度，尽管所提供的来源没有提供可衡量的活动结果。

  来源

• 2015

  停止贷款人利息涨价

  背景

  Zidisha的早期模式报告了平均贷款人利息，但该组织正在追求一种社会贷款结构，使借款人能够直接获得资金并保持较低的运营成本。

  采取的行动

  该平台于2015年2月停止向贷款人支付利息。

  后续影响

  这一变化使Zidisha进一步远离收益导向的点对点贷款。所提供的材料未量化其对贷款量或保留率的长期影响。

  来源

• 2013

  采用更保守的还款和核销报告战略

  背景

  Zidisha早期的还款统计使用了贷款预定完成日期后六个月的滞后，而观察者将其披露与其他小额贷款平台使用的较不保守的做法进行了比较。

  采取的行动

  Zidisha修订了其方法，包括最终还款日期已到的贷款，后来将符合条件未还款六个月的贷款视为核销。

  后续影响

  修订后的方法产生了较低的还款率和较高的可见核销率，Zidisha表示这是为了向潜在贷款人坦诚地呈现风险。

  来源

1. 1Zidishaen.wikipedia.org