Zelle

Zelle 是美国的一个数字支付网络，使消费者以及通过参与金融机构的部分小企业能够在符合条件的银行账户之间直接转账。与传统的储值钱包不同，Zelle 通常在参与银行或信用合作社的应用内运行，尽管在网络发展早期也使用过独立的 Zelle 应用。转账通过银行系统进行，已注册的收款人通常可在几分钟内收到款项，具体取决于付款方和收款方金融机构的政策、限额和可用性。 该服务由 Early Warning Services 于 2017 年推出，这家银行拥有的支付与风险管理公司此前运营 clearXchange。Zelle 被定位为银行支持的替代方案，以对抗已有的人对人支付应用。其创始金融机构包括美国银行、第一资本、摩根大通、PNC 银行、美国合众银行、富国银行以及后来并入 Truist 的 BB&T。参与银行模式使 Zelle 能够通过现有的网上银行和手机银行界面获得广泛分销，而不必主要依赖独立的消费者应用。 Zelle 的核心用例包括分摊家庭开支、向亲友还款、支付租金或服务提供商，以及进行其他美国国内转账。该网络的主要价值主张是速度和直接的账户对账户结算，以及用户对现有银行关系的熟悉度。消费者通常注册一个电子邮件地址或美国手机号码，并将其关联到符合条件的存款账户。可用性、交易限额、注册规则和争议处理程序因参与机构而异。 该品牌也因欺诈和诈骗损失而面临大量批评。由于 Zelle 转账通常由客户授权且难以撤销，犯罪分子利用冒充、账户接管、恋爱、就业等社会工程手段诱骗受害者汇款。消费者权益倡导者和立法者认为，银行应赔偿更大比例的此类损失，并提供更一致的报告。Early Warning 和参与银行坚持认为，该服务旨在用于向客户认识并信任的人付款，同时强调警告、身份验证、交易监控和欺诈教育等工具。 Zelle 仍然是美国国内支付品牌，而非全球汇款网络。其基础设施和品牌由 Early Warning Services 控制，而面向客户的体验通常由各个银行和信用合作社提供。关于欺诈赔偿的公众争议、监管关注和诉讼已成为该品牌近期历史的重要组成部分，但该网络继续由参与的美国金融机构提供。

Zelle 源自 clearXchange，这是一项由多家美国大型银行创建的人对人支付服务。Early Warning Services 是一家专注于支付和欺诈预防的银行拥有的公司，它收购了 clearXchange，并开发了一个更广泛的消费者品牌，旨在与独立支付应用竞争。Zelle 于 2017 年正式推出，并通过参与金融机构的手机银行和网上银行平台进行分销。 该服务的设计反映了银行将客户关系保留在银行渠道内的战略选择。Zelle 通常不需要用户维持单独的储值余额，而是将注册的电子邮件地址或美国手机号码关联到符合条件的存款账户。付款方通过参与机构发起付款，收款方通过注册的银行或信用合作社账户接收资金。随着更多机构加入，这种方法帮助该网络获得覆盖范围，并使 Zelle 成为日常数字银行中显眼的功能。 Zelle 的采用得益于其速度、美国国内覆盖范围以及与成熟金融机构的整合。它被广泛用于已经相互认识的人之间的非正式付款。使产品便利的相同特性也带来了运营和消费者保护挑战。授权推送支付诈骗可以诱使受害者批准向犯罪分子转账，之后追回可能很困难。账户接管和冒充骗局也利用银行品牌和熟悉的支付流程，使欺诈请求显得可信。 在 2020 年代初期，记者、消费者权益倡导者和立法者越来越多地质疑参与银行是否充分衡量欺诈并赔偿受害者。国会调查集中在未经授权的账户接管与客户被操纵授权付款的交易之间的差异。Early Warning 及其银行所有者回应称，Zelle 旨在用于向可信收款人付款，并且该网络和银行已引入警告、监控、身份验证、报告和教育措施。 2024 年，监管关注加剧，消费者金融保护局起诉了 Early Warning Services 和三家大型参与银行。起诉书指控其在欺诈预防、调查和消费者赔偿方面存在缺陷。此案使该网络的治理模式成为公众辩论的核心：尽管 Zelle 是一个面向消费者的品牌，但实际的注册、客户服务、账户访问和争议处理大部分通过各个金融机构进行。Zelle 继续通过参与的银行和信用合作社在美国运营，其未来发展受到竞争、欺诈控制、监管预期以及支付持续向手机银行迁移的影响。

• 2024

  CFPB 提起执法诉讼

  [4]CFPB lawsuit against Zelle operator and participating banksconsumerfinance.gov

  CFPB 起诉 Early Warning Services 和三家参与银行，指控其在欺诈预防、争议调查和消费者保护方面存在失败。

• 2022

  国会审查加强

  [3]U.S. Senate inquiry into Zelle fraudbrown.senate.gov

  美国参议员要求 Zelle 的运营商和附属银行提供有关欺诈量、消费者损失和赔偿实践的信息。

• 2017

  Zelle 推出

  [6]Zelle launchesearlywarning.com

  Zelle 通过 Early Warning 和参与银行推出，作为 clearXchange 的后续品牌。

• 2016

  Early Warning 收购 clearXchange

  [1]Early Warning Services: Aboutearlywarning.com

  Early Warning Services 收购了 clearXchange，并开始开发统一的银行支持的消费者支付品牌。

• 2011

  clearXchange 成立

  [1]Early Warning Services: Aboutearlywarning.com

  美国银行、摩根大通和富国银行成立了 clearXchange，作为账户对账户支付服务，后来成为 Zelle 的基础。

• 人对人支付 · 2017

  Zelle 人对人支付

  Zelle 的核心服务允许注册用户使用电子邮件地址或美国手机号码向另一个符合条件的美国银行或信用合作社账户汇款。体验通常嵌入在参与机构的应用或网站中。转账限额、到账时间、注册要求和争议处理程序由相关金融机构设定或管理。

• 商业支付

  Zelle 小企业服务

  一些参与金融机构向符合条件的小企业客户提供 Zelle，用于接收或发送美国国内付款。功能和资格在整个网络中并不统一，因此企业功能取决于机构和账户类型，而不是代表所有 Zelle 用户都相同的产品。

• 2024

  CFPB 消费者保护诉讼

  CFPB 指控 Early Warning Services 和三家主要参与银行未能采取充分措施防止欺诈、调查投诉并保护使用 Zelle 的消费者。被告对这些指控提出异议，此事仍在诉讼中。

  来源

• 2022

  欺诈和诈骗损失争议

  消费者权益倡导者、记者和立法者批评 Zelle 附属银行在诈骗、账户接管以及受害者因社会工程授权转账的有限追回方面存在问题。争议引发了国会调查，并要求更一致的赔偿和报告。

  来源

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• 2022

  扩大欺诈警告和监控战略

  背景

  关于冒充和授权支付诈骗的报告不断增加，加大了 Zelle 和参与银行减少欺诈转账的压力。

  采取的行动

  Early Warning 和参与机构描述了包括消费者警告、身份验证、交易监控、报告工具和欺诈教育在内的措施。

  后续影响

  这些措施并未结束批评，欺诈赔偿和争议处理实践仍受到国会和监管审查。

  来源

• 2017

  用 Zelle 品牌取代 clearXchange新品

  背景

  美国大型银行寻求一个共同的面向消费者的支付网络，能够与独立的人对人应用竞争，同时利用现有银行账户和数字银行渠道。

  采取的行动

  Early Warning 推出 Zelle，并将参与银行的支付体验从早期的 clearXchange 服务迁移过来。

  后续影响

  Zelle 成为主要的银行分销的美国人对人支付品牌。

  来源

1. 1Early Warning Services: Aboutearlywarning.com
2. 2Zelle: Safety and Educationzellepay.com
3. 3U.S. Senate inquiry into Zelle fraudbrown.senate.gov
4. 4CFPB lawsuit against Zelle operator and participating banksconsumerfinance.gov
5. 5Early Warning leadership transitionearlywarning.com
6. 6Zelle launchesearlywarning.com