Wonga.com

Wonga.com，通常称为Wonga，是一家英国金融服务品牌，通过在线申请提供短期无担保个人贷款。Errol Damelin和Jonty Hurwitz于2006年10月创立了该公司，其首批贷款于2007年处理。创始人将Wonga定位为传统发薪日贷款机构的技术驱动型替代方案：客户可以在线申请，选择金额和还款日期，无需传真文件或访问分支机构即可获得自动决策。该公司的核心竞争优势是其专有的自动化风险评估系统，该系统利用客户和银行数据来评估还款能力并快速处理申请。 Wonga在难以获得传统银行融资后筹集了风险投资，并在2008年7月全面市场推出后迅速扩张。其模式最初吸引了投资者，因为该公司声称先进的信用评分可以识别更有可能还款的客户，减少违约，并使小额贷款在商业上可行。该品牌成为英国发薪日贷款领域最知名的品牌之一，并扩展到英国以外，在南非、西班牙、波兰和加拿大运营，同时收购德国支付公司BillPay使其在一段时间内进入德国、瑞士、奥地利和荷兰市场。 该业务对短期信贷收取高价格。一个常被引用的例子是100英镑贷款17天，需偿还113.60英镑；等效年利率据报道约为1,509%。Wonga辩称，其客户通常需要临时帮助以应对意外支出，并且借款前已披露成本。批评者、消费者团体、政治家和监管机构认为，该产品可能加剧财务困境，一些借款人无法实际偿还，发薪日贷款可能损害获得抵押贷款等主流信贷的机会。 Wonga的公众形象还通过突出的赞助和广告建立。它赞助了包括纽卡斯尔联队、布莱克浦和哈茨在内的足球俱乐部，以及电视和交通相关的促销活动。这些活动提高了知名度，但也引发了批评，认为该公司正在使财务脆弱的消费者中正常化高成本借贷。该公司还面临对其债务催收通信的审查。金融行为监管局发现Wonga使用了不公平和误导性的做法，并要求对受影响的客户进行赔偿；最初约有45,000名客户被确定与该补救措施有关。 从2014年开始的监管变化削弱了发薪日贷款模式。负担能力检查变得更加严格，贷款展期受到限制，2015年对高成本短期信贷的价格上限生效。随着赔偿成本上升和英国贷款量下降，Wonga的盈利能力恶化。它还于2017年遭受重大数据泄露，影响了约245,000名英国客户。2018年8月，股东提供了紧急资金，但该公司停止接受新贷款，并于2018年8月30日进入破产管理，由Grant Thornton负责清算。崩溃后赔偿索赔继续增加。到2020年1月，约358,000名索赔人分享了约2300万英镑，据报道仅占索赔总额的一小部分。Wonga于2020年12月19日解散。

Wonga由Errol Damelin和Jonty Hurwitz于2006年10月创立。该名称来自英国使用的罗姆语俚语，意为“钱”。创始人希望通过在线服务实现短期借贷的现代化，该服务可以提供快速决策，指定确切借款金额和还款日期，并避免纸质文件。由于他们的预期模式依赖于自动化风险选择而非广泛的发薪日贷款批准，该公司早期阶段专注于开发软件和收集还款数据。其测试版服务于2007年开始处理贷款，全面商业推出于2008年7月。 早期违约率很高，但公司利用交易和客户数据来完善其专有风险引擎。来自Balderton Capital的风险投资，以及后来涉及Accel Partners、Greylock Partners、Dawn Capital、Oak Investment Partners、Meritech Capital Partners和Wellcome Trust的轮次，为产品开发和扩张提供了资金。Wonga将其自动化承保宣传为一项技术创新，能够拒绝许多申请人，同时识别被认为有能力还款的借款人。到2000年代末，该公司声称违约率大幅降低，并已实现盈利。它于2012年扩展到南非，并在多个欧洲市场和加拿大运营，而与支付业务BillPay的关系使其在一段时间内进入德语区和邻近欧洲市场。 公司的增长使Wonga成为英国发薪日贷款行业的突出象征。其贷款是无担保、短期的，以年利率表示时价格昂贵。该公司表示，客户主要将该服务用于临时现金流问题，但批评者认为高收费可能困住财务紧张的借款人。Wonga的品牌建设策略包括赞助纽卡斯尔联队、布莱克浦和哈茨，电视节目以及伦敦交通促销。这些活动产生了大量知名度，但也引起了政治家、活动人士、足球支持者以及宗教或社区人物的投诉，他们认为发薪日贷款广告不合适。 行为问题在2010年代初加剧。Wonga的收款做法受到监管审查，金融行为监管局得出结论，一些通信不公平且具有误导性。该公司同意赔偿受影响的客户。还出现了关于负担能力评估、贷款续期、发薪日借款对消费者信用状况的潜在影响以及涉及海外实体的涉嫌税务安排安排的担忧。这些争议与更严格的监管环境同时发生。从2014年起，FCA加强了负担能力和行为要求，限制了展期，并从2015年起引入了价格上限。Wonga的成本增加，而可寻址的英国市场收缩。 财务衰退迅速。2015年报告亏损增加，原因是补救成本、监管影响、贷款减少以及一些赞助安排的终止。2017年4月，数据泄露影响了约245,000名英国客户，包括敏感的银行相关信息。2018年8月，股东在管理层警告赔偿索赔威胁公司偿付能力后提供了紧急现金。Wonga随后停止发放新贷款，并于2018年8月30日进入破产管理。Grant Thornton被任命出售资产、清算运营、识别债权人并处理索赔。 破产管理以赔偿索赔为主。崩溃后索赔人数急剧上升，但公司可用于无担保债权人的资产有限。到2020年1月，约358,000名索赔人分享了约2300万英镑，据报道约占欠款的4.3%。Wonga于2020年12月19日解散。其遗产是自动化消费贷款数字创新、快速国际和品牌扩张的结合，以及高成本信贷相关的商业、监管和声誉风险的警示案例。

• 2020

  解散

  [1]Wonga.comen.wikipedia.org

  Wonga于12月19日解散。

• 2018

  破产管理和清算

  [1]Wonga.comen.wikipedia.org

  Wonga在紧急资金未能避免破产后于8月30日进入破产管理。

• 2017

  客户数据泄露

  [1]Wonga.comen.wikipedia.org

  一次泄露影响了英国约245,000名客户。

• 2015

  监管价格上限影响核心模式

  [3]FCA confirms price cap for high-cost short-term creditfca.org.uk

  英国高成本短期信贷价格上限生效，而Wonga报告了巨额税前亏损。

• 2014

  行为补救和领导层变动

  [1]Wonga.comen.wikipedia.org

  在监管审查加强的情况下，公司面临客户补救成本和高级领导层变动。

• 2012

  国际扩张和重大赞助

  [1]Wonga.comen.wikipedia.org

  Wonga扩展到南非，并宣布了英国主要的体育和电视赞助。

• 2008

  全面市场推出

  [1]Wonga.comen.wikipedia.org

  Wonga.com于7月正式推出其商业服务。

• 2007

  首批贷款处理

  [1]Wonga.comen.wikipedia.org

  测试版网站开始处理Wonga的首批客户贷款。

• 2006

  公司成立

  [1]Wonga.comen.wikipedia.org

  Errol Damelin和Jonty Hurwitz于10月创立Wonga，以构建自动化在线短期贷款服务。

一家技术驱动、快速获取资金的贷款机构，面向在发薪日前需要短期现金的消费者，定位围绕自动化申请、快速决策以及对贷款金额和还款日期的控制。其高定价和收款做法使该定位极具争议。

• 消费信贷 · 2007

  Wonga短期贷款

  Wonga的主要产品是一种在线申请的短期无担保个人贷款。客户选择金额和预期还款日期，自动化系统评估申请并将批准的资金转入银行账户。该产品旨在快速获取现金，通常还款期短，但与主流信贷相比，其费用较高。该产品成为监管行动的重点，涉及负担能力、定价、续期、债务催收和客户赔偿。

• 金融科技 · 2007

  Wonga自动化信贷平台

  该公司的技术平台自动化了数字短期贷款的身份、申请、风险和还款流程。Wonga将该系统视为核心差异化因素，利用积累的客户数据来完善批准和违约预测。该平台使品牌无需实体分支机构即可运营，并通过网页、平板电脑和移动界面提供快速决策。

• 2018

  崩溃和赔偿索赔

  Wonga在赔偿索赔和经济恶化使其无法持续经营后进入破产管理。后来的索赔大大超过初步估计，使许多无担保债权人不太可能收回全部欠款。

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• 2017

  客户数据泄露

  一次网络攻击暴露了约245,000名英国客户的信息，包括银行和卡相关数据。

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• 2014

  不公平和误导性的债务催收

  金融行为监管局发现Wonga使用了不公平和误导性的债务催收做法。该公司同意赔偿受影响的客户，包括最初补救中确定的约45,000人。

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阅读更多

• 2014哈茨赞助

  United Kingdom

  Wonga赞助了苏格兰足球俱乐部哈茨。

  结果. 俱乐部于2014年提前终止了该安排。

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• 2012纽卡斯尔联队赞助

  United Kingdom

  Wonga成为纽卡斯尔联队的球衣正面赞助商，这是一项高度可见的足球合作伙伴关系。

  结果. 该交易受到政治家和支持者的批评，并且在2016-17赛季后未续约。

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• 2012OpenWonga

  United Kingdom · Online

  Wonga推出了OpenWonga，一个旨在展示信息并参与围绕品牌和借贷的公共讨论的数字平台。

  结果. 该倡议是Wonga更广泛努力的一部分，旨在将自己定位为技术和信息公司，而不仅仅是发薪日贷款机构。

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• 2012ITV Red or Black? 赞助

  United Kingdom

  Wonga赞助了ITV的Red or Black? 电视节目。

  结果. 这种关联被批评为发薪日贷款机构利用大众娱乐媒体建立主流熟悉度的另一个例子。

  来源
• 2010伦敦交通新年夜赞助

  United Kingdom

  Wonga赞助了新年夜伦敦地铁免费乘车，并通过网络广告推广其服务。

  结果. 该促销活动因将高成本借贷与消费者可能财务脆弱的时期联系起来而受到批评；后来的交通政策排除了发薪日贷款赞助。

  来源
• 2010布莱克浦足球俱乐部赞助

  United Kingdom

  Wonga在俱乐部与该贷款机构的商业合作期间赞助了布莱克浦足球俱乐部。

  结果. 赞助持续到2014-15赛季结束。

  来源

• 2018

  停止接受新的贷款申请战略

  背景

  Wonga在赔偿索赔增加后面临严重的流动性和偿付能力危机。

  采取的行动

  公司停止提供新贷款，并限制活动以服务现有客户，然后进入破产管理。

  后续影响

  Grant Thornton管理了清算、资产出售、债权人识别和赔偿过程。

  来源

• 2015

  在英国高成本信贷价格上限下运营涨价

  背景

  金融行为监管局对高成本短期信贷的成本引入了限制。

  采取的行动

  Wonga在定价上限框架内继续放贷，而其负担能力和运营经济性发生了重大变化。

  后续影响

  公司的英国客户群和贷款量收缩，报告亏损增加。

  来源

• 2014

  根据FCA规则收紧贷款实践战略

  背景

  监管要求加强了对负担能力、贷款续期和客户待遇的审查。

  采取的行动

  Wonga采取了更严格的控制并承担了补救成本，同时继续运营其短期贷款模式。

  后续影响

  这些变化减少了英国业务的规模和盈利能力，并导致了后来的亏损。

  来源

1. 1Wonga.comen.wikipedia.org
2. 2FCA agrees redress for Wonga customersfca.org.uk
3. 3FCA confirms price cap for high-cost short-term creditfca.org.uk
4. 4Wonga enters administrationgov.uk