银联

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中国国家银行卡网络和国际支付品牌，提供发卡、交易清算、商户受理和数字支付服务。

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概览

银联，又称中国银联或CUP，是一家总部位于上海的中国银行卡协会和支付网络品牌。它于2002年3月26日经中国人民银行批准成立，此前通过中国的“金卡工程”努力建立统一的国家银行卡基础设施。其初始成员包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行；该组织由85家金融机构和其他组织共同发起成立，整合了全国银行卡信息交换中心和18个城市级中心。该组织旨在连接中国此前分散的银行卡和银行间支付系统。它运营着一个主要的销售点电子资金转账网络，并连接中国大陆各银行的自动取款机网络。银联卡由中国和部分海外金融机构发行，而银联的受理基础设施支持店内、ATM、在线、移动和其他电子交易。银联并非传统意义上的消费银行：其主要角色是连接发卡银行、收单银行、商户、支付处理商和其他参与方，同时制定卡交易的运营规则和技术标准，并支持授权、清算、结算协调、网络服务、风险控制和争议处理流程。银联在国内的角色与中国零售银行和支付基础设施的发展密切相关。其网络支持借记卡、信用卡、预付产品、商户收单、银行间清算、ATM访问和移动支付服务。该品牌在中国的主要面向消费者的数字产品是云闪付，提供移动支付、令牌化卡支付、二维码功能及相关金融服务。银联闪付（QuickPass）支持兼容卡、移动设备和受理终端的非接触式拍卡交易。国际扩张通过直接受理协议、与其他支付网络的合作、海外发卡安排以及与银行、支付网关、商户和收单机构的合作来实现。银联已与美国发现卡、日本JCB、印度RuPay、韩国BC卡、俄罗斯Mir和土耳其Troy建立了网络关系。这些安排允许部分银联卡在中国境外使用，并可能允许合作网络卡在银联国内基础设施内被受理。银联国际负责管理该网络的大部分国际业务发展。该品牌成为全球交易额最大的卡支付网络之一。参考资料报道，2015年银联在借记卡和信用卡支付总额上超过维萨和万事达卡。自2000年代中期以来，其国际影响力大幅扩大，尽管该网络仍与中国持卡人、中国银行、跨境商务、旅游和中国出境旅行密切相关。银联表示其卡在180多个国家和地区被受理，但受理情况因产品、商户、收单银行和当地法规而异。银联的地位既受商业增长影响，也受公共政策考量影响。作为与中国银行业相关的系统重要性支付网络，它参与了有关跨境取款、资本管制、反洗钱控制以及澳门交易监控的监管工作。其角色在2022年也引起国际关注，当时一些俄罗斯银行在维萨和万事达卡因乌克兰战争暂停在俄业务后寻求银联接入。后来有报道称，银联因担心次级制裁而终止了与某些主要俄罗斯银行的合作。如今，银联业务涵盖卡支付、支付清算、商户受理、数字支付和国际支付服务。最好将其理解为既是国家金融基础设施机构，又是全球卡网络品牌，而非传统消费品公司。

沿革

银联的根源在于中国在20世纪90年代为标准化和连接分散的银行卡系统所做的努力。与全国金融基础设施现代化相关的“金卡工程”为更广泛的电子支付和银行卡使用提供了早期政策框架。在银联成立之前，中国各银行运营的系统并未完全整合，使得全国范围的银行间ATM和卡受理变得困难。经中国人民银行批准，中国银联于2002年3月26日在上海成立。首批参与机构包括中国四大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。银联被设计为一个连接发卡银行、收单机构、ATM、商户和支付清算功能的国家银行间网络。在2000年代，随着借记卡拥有量和电子零售支付的扩大，银联成为中国大陆主导的卡网络。它也开始国际化其受理范围。2005年与发现卡的协议创造了互惠网络接入，随后与JCB、RuPay、BC卡、Mir和Troy等支付网络发展了类似合作。自2006年以来，银联卡通过直接受理和网络合作逐步在越来越多的海外市场可用。银联的国际业务通过银联国际发展，与外国银行、商户、支付网关和本地网络合作。在欧洲，该品牌在零售、旅游、教育、酒店、交通和文化机构中寻求受理。海外发卡也扩大了，亚洲、欧洲、中东和其他地区的银行提供银联借记卡、信用卡、预付卡或虚拟产品。网络的扩张伴随着监管和政治审查。2014年，报道将澳门店面银联卡交易与资本外逃担忧联系起来。中国当局加强监管，并安排经济犯罪调查人员实时访问相关交易。2015年，中国外汇监管机构对中国发行的账户的境外取现设置了年度限额，反映了对跨境资金流动的更广泛控制。银联在2015年达到一个重大规模里程碑，当时参考资料报道其在借记卡和信用卡支付总额上超过维萨和万事达卡。这一比较反映了中国国内借记卡市场的巨大规模以及银联在处理中国银行交易中的作用。这并不意味着银联在每个市场或每个国际使用指标上都取代了其他网络。该公司随后扩展到实体卡之外的移动、在线、令牌化和二维码支付。云闪付成为中国主要的数字支付产品，而国际受理继续通过银行和支付服务提供商发展。银联在跨境支付中的作用在2022年尤为明显，当时俄罗斯金融机构在西方卡网络暂停俄罗斯业务后探索银联。据报道，银联后来因制裁相关风险退出了与几家主要俄罗斯银行的合作。银联仍然是一个独特的混合机构：它是一个面向消费者的支付品牌、一个卡组织运营商、一个银行间清算参与者，以及中国金融基础设施的重要组成部分。其未来发展取决于数字支付、海外商户受理、与国内外网络的合作、监管合规以及跨境金融服务的地缘政治环境。经中国人民银行批准并在中国政府的支持下，85家金融机构和其他组织于2002年共同发起成立中国银联。新组织整合了全国银行卡信息交换中心和18个城市级中心，旨在使不同银行发行的卡在中国大陆全境实现互通。银联标识于2002年初作为通用受理符号推出，公司于2002年3月26日在上海正式成立。首批参与机构包括中国四大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。银联被设计为一个连接发卡银行、收单机构、ATM、商户和支付清算功能的国家银行间网络。其初期活动集中于运营全国银行间交换网络、制定技术和运营标准、协调发卡和收单机构，以及处理银行间交易手续费、争议和结算等实际规则。这一基础设施帮助中国商业银行扩大发卡，并为商户提供了更一致的受理渠道。公司完成了两次早期增资。2008年，注册资本通过一次资本扩张从约16.5亿元人民币增至28.86亿元人民币。2009年的进一步增资使注册资本达到约29.3亿元人民币。这一水平在大约十四年间基本保持不变。银联的国内地位因金融市场开放和监管而重塑。2016年的银行卡清算规则为清算机构设立了许可和资本要求。2019年，银联成为中国首家获得银行卡清算业务许可证的机构。这一变化保留了其作为主要国内网络的角色，同时建立了其他持牌计划可以竞争的 legal 框架。2020年，与美国运通相关的合资企业连通技术成为中国的第二家持牌银行卡清算运营商。 2023年，监管机构批准了一次重大增资，将注册资本从约29.3亿元人民币提高至99.63亿元人民币。报道将此次增资与更强的风险管理能力、技术投资、业务发展和国际扩张联系起来。这一变化发生在银联面临更具竞争力的国内环境以及处理大量支付数据和资金所带来的运营需求之际。

2023
注册资本增至约99.63亿元人民币
[8]China UnionPay increases registered capital to RMB9.963 billionnews.cnstock.com
公司完成第三次报告的增资，将注册资本从约29.3亿元人民币提高至99.63亿元人民币。
2022
银联成为俄罗斯支付应对的一部分
[1]UnionPayen.wikipedia.org
在维萨和万事达卡暂停在俄业务后，俄罗斯银行探索银联发卡和可能的Mir整合，而后来报道描述了银联退出与一些主要银行的合作。
2020
第二家持牌清算运营商进入中国
[9]China UnionPay capital increase reportm.yicai.com
与美国运通相关的合资企业连通技术获准在中国开始银行卡清算业务。
2019
中国首张银行卡清算业务许可证
[13]https://www.unionpay.comunionpay.com
银联成为中国首家获得银行卡清算业务许可证的机构。
2016
欧洲受理范围扩大
[1]UnionPayen.wikipedia.org
银联报告在欧洲39个国家和地区的超过220万家商户受理。
2015
据报道银联在支付额上全球领先
[1]UnionPayen.wikipedia.org
参考资料报道，银联在借记卡和信用卡支付总额上超过维萨和万事达卡。
2009
第二次早期增资
[8]China UnionPay increases registered capital to RMB9.963 billionnews.cnstock.com
进一步增资使注册资本达到约29.3亿元人民币。
2008
首次重大增资
[8]China UnionPay increases registered capital to RMB9.963 billionnews.cnstock.com
注册资本从约16.5亿元人民币增至28.86亿元人民币。
2005
与发现卡的合作扩大了互惠受理
[1]UnionPayen.wikipedia.org
银联和发现卡同意连接其受理网络，支持这些品牌的卡在选定的中国和海外地点使用，并使发现卡能够使用银联受理基础设施的部分网络。
2005
与Discover达成合作协议
[7]China UnionPay reference articlezh.wikipedia.org
中国银联与Discover签订网络合作协议，支持双方受理互通及国际卡网络互联。
2002
中国银联成立
[1]UnionPayen.wikipedia.org
银联于2002年3月26日在上海成立，经中国人民银行批准，中国主要银行作为创始成员；85家机构共同发起成立公司，整合全国银行卡信息交换中心和18个城市级中心，运营统一的银行间银行卡信息交换网络。
2002
中国银联成立
[13]https://www.unionpay.comunionpay.com
经中国人民银行批准，85家机构共同发起设立中国银联，负责运营统一的银行卡跨行信息交换网络。
1993
金卡工程提供了早期国家支付框架
[1]UnionPayen.wikipedia.org
中国的金卡工程促进了银行卡和电子支付基础设施的现代化和标准化，为统一国家网络的政策背景奠定了基础。

产品与定位

一个植根于中国、全球扩张的支付网络，将国家银行间基础设施与国际卡受理和数字支付服务相结合；一个由银行支持、受监管的支付网络和清算机构，连接中国和国际的发卡机构、收单机构、商户和持卡人。

银行卡支付网络 · 2002
银联卡
银联借记卡、信用卡、预付卡和虚拟卡由成员和合作金融机构发行。它们提供ATM取款、销售点购买、在线购物以及在支持的情况下在中国境外的合作支付网络使用。产品功能、信用条款、境外使用和受理取决于发卡银行和当地市场。
国际支付服务
银联国际
银联国际发展与银行、商户、收单机构、支付网关和其他卡网络的海外受理和发卡关系。其活动支持银联卡在国际市场的旅行、零售、酒店、教育、娱乐、ATM和电子商务环境中的使用，并包括国际发卡、商户受理和跨境支付支持。
移动支付
云闪付
云闪付是银联的消费者数字支付平台。它支持移动和在线支付、二维码交易、令牌化卡凭证、数字卡、银行关联服务、商户优惠、部分公共服务或消费促进功能及相关支付功能，将银联扩展到传统塑料卡和物理销售点终端之外。
银行卡清算网络 · 2002
银联卡网络
银联核心网络连接参与的发卡银行、收单机构、商户和持卡人。它支持授权、清算、结算协调、交易规则、争议处理以及借记卡、信用卡和其他银联品牌卡的受理。
非接触式支付
银联闪付
闪付是银联为兼容卡、移动设备和受理终端提供的非接触式支付服务。它专为拍卡交易设计，是银联从磁条卡和芯片卡使用向更快速非接触体验转变的一部分。

争议事件

2019
银行卡闪付盗刷风险及默认开通规则引发争议
2019年央视315晚会展示银行卡闪付盗刷风险，引发消费者对免密免签与告知规则的质疑。银联接受第一财经采访称盗刷属极少数个案，并明确风险赔付安排。本条区分演示风险、实际案例与公司统计，不推定所有闪付交易均不安全。
来源
2014
澳门资本外逃担忧
据报道，通过澳门店面运营的银联交易可能成为资本外逃和监管不力的资金转移渠道。中国当局随后加强监督，并安排中央经济犯罪局实时访问相关交易。
来源

品牌决策

2023
增加注册资本战略
背景
银联在拓展国际和数字支付业务的同时处理大量支付流，并面临更多持牌竞争。
采取的行动
监管机构批准将注册资本从约29.3亿元人民币增加至99.63亿元人民币。
后续影响
此次增资大幅增强了公司的注册资本基础，据报道旨在支持风险管理、技术开发和业务扩展。
Registered capital. Approximately RMB2.93 billion → Approximately RMB9.963 billion (2023)
来源
2022
与受制裁风险俄罗斯银行的有限合作战略
背景
在维萨和万事达卡因乌克兰战争暂停俄罗斯业务后，几家俄罗斯银行寻求银联接入。
采取的行动
据报道，银联因担心次级制裁而终止了与几家主要俄罗斯银行的合作。
后续影响
银联在俄罗斯的角色仍然受限，而这一事件表明国际支付网络面临的地缘政治和制裁风险。
来源
2019
获得银行卡清算业务许可证战略
背景
中国为银行卡清算机构引入了正式的许可框架。
采取的行动
银联获得了该框架下颁发的首张许可证。
后续影响
银联保留了其持牌清算角色，而市场随后向其他运营商开放。
来源
2015
扩大全球卡网络战略战略
背景
银联国内网络已达到非常大的交易量，而国际受理和跨境使用成为战略优先事项。
采取的行动
该组织继续扩大国际受理和网络合作，包括与发现卡和其他区域支付计划的合作。
后续影响
银联成为全球支付额最大的卡网络之一，并继续发展其海外商户和发卡足迹。
来源
2002
建立全国统一的银行卡网络战略
背景
中国的银行卡市场分散于各地区信息交换中心和各家银行系统。
采取的行动
公司整合了全国性和城市级交换基础设施，并建立了统一的跨行运营和技术安排。
后续影响
此举建立了统一的国内受理框架，并成为银联卡品牌和清算业务的基础。
来源

近期事件

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