德国储蓄银行金融集团

储蓄银行金融集团（Sparkassen-Finanzgruppe）是一个分散化的德国金融网络，以地方控制的储蓄银行（Sparkassen）为核心。它并非一家拥有传统合并资产负债表的单一银行，而是由数百家法律上独立的储蓄银行与地区协会、州立银行（Landesbanken）、公共保险公司、建房储蓄银行、资产管理公司、租赁公司、信息技术提供商及其他专业机构组成。该网络的活动主要集中在德国。 该集团独特的制度基础在于每家储蓄银行与其地方公共机构Träger之间的关系。Träger可以是市镇、县或市镇联合体。这种关系赋予公共机构类似于所有权的治理权，尽管它不是普通的股权所有权，也不赋予Träger提取银行利润的权利。储蓄银行通常保留收益或将其用于符合其公共使命和地方经济角色的用途。大多数储蓄银行依据公法章程运营，而少数历史上独立或“自由”的储蓄银行则以慈善所有权结构下的股份公司形式运营。 储蓄银行是为家庭、中小企业、市镇及其他地方客户提供服务的全能银行。其服务包括存款、活期账户、支付、消费贷款、抵押贷款、商业融资、投资产品及相关金融咨询。区域原则将每家机构的正常业务范围限制在其Träger相关的领土内。这产生了一种联邦模式：各储蓄银行独立运营和竞争，但共同的储蓄银行标识、视觉系统和机构基础设施使该网络能够作为一个可识别的全国性银行品牌运作。 更广泛的集团提供单个储蓄银行无法高效提供的功能。州立银行执行区域批发银行、流动性、清算、证券和商业银行业务。公共保险集团、州立建房储蓄银行（Landesbausparkassen）、DekaBank、德国租赁公司（Deutsche Leasing）、柏林地产银行（Berlin Hyp）、S-Kreditpartner、Finanz Informatik及其他专业公司将网络扩展到保险、住房金融、资产管理、地产金融、车辆和消费贷款、技术、风险管理及金融服务领域。德国储蓄银行协会（DSGV）协调该系统，代表其利益并支持全国战略。十二个地区储蓄银行协会提供协调、审计、培训以及集团机构保护安排的区域组成部分的管理。 德国储蓄银行运动的制度根源可追溯到十八世纪末和十九世纪初。1838年普鲁士立法帮助标准化了储蓄银行的法律地位，并将其与地方政府紧密联系起来。在二十世纪，其职能从储蓄收集和支付服务扩展到证券和更广泛的银行业务。该网络在1920年代初的恶性通货膨胀中遭受严重破坏，在后来的银行立法下重组，并在二战后分裂，当时东德的储蓄银行被国有化。1990年两德统一后，东德机构重新整合。 储蓄银行金融集团仍然是德国零售和区域银行业的主要支柱。其公共使命、地方存在和分散化结构使其区别于股东所有的全能银行。同时，该网络不得不适应欧洲竞争规则、传统公共担保的逐步取消、州立银行之间的整合、数字银行以及不断变化的分支机构经济。由于该集团由许多独立实体组成，已发布的成员……

现代德国储蓄银行传统源于十八世纪末为鼓励节俭并向未受商人或私人银行良好服务的人群提供金融服务而设立的机构。1778年在汉堡成立的储蓄银行通常被认为是早期现代典范，而1801年成立的哥廷根市储蓄银行因其与地方公共担保人的明确联系而具有重要意义。这些机构成为更广泛的地方锚定银行网络的典范。 1838年，普鲁士王国颁布储蓄银行立法，标准化了其管辖范围内储蓄银行的法律地位，并将其纳入地方政府框架，这是一个决定性的制度步骤。这种方法影响了其他德国州。在十九世纪下半叶，随着市镇和县利用储蓄银行吸收存款和支持地方经济发展，储蓄银行的数量大幅增加。其允许的活动最初很狭窄，但新兴股份银行的竞争鼓励了立法自由化。 1909年，储蓄银行获得了提供支票及相关支付账户服务的更广泛权力。这促进了区域转账中心的建立，这些中心清算支付并支持原本独立的机构之间的合作。转账系统最终通过德国中央转账协会（Deutscher Zentral-Giroverband）以及从1918年起通过德国转账中心（Deutsche Girozentrale）获得了全国协调结构。第一次世界大战期间，储蓄银行网络也被用于分发政府战争债券，使其更直接地参与证券活动。1921年的立法变化进一步扩大了其承销和销售证券的能力，使储蓄银行实际上能够作为更广泛的全能银行运营。 第一次世界大战后的恶性通货膨胀严重破坏了该网络。到1918年达到非常高名义水平的存款到1924年底仅剩其价值的一小部分。随后的银行改革和1930年代初的危机改变了储蓄银行的法律分类和组织。在国家社会主义统治下，该网络被纳入国家主导的经济和战争融资结构。这一时期构成了德国银行业更广泛政治和制度历史的一部分，不能与政权动员金融机构用于重整军备和战争分开。 第二次世界大战后，苏联占领区及后来的东德的储蓄银行被国有化，并与西德网络分离。在西德，储蓄银行在联邦体系内发展，由地方公共部门赞助人、区域协会和州立银行组成。成立于1924年的德国储蓄银行和转账协会（Deutscher Sparkassen- und Giroverband）成为储蓄银行部门的全国伞式组织，后来成为更广泛的储蓄银行金融集团的中央协调机构。 1990年德国统一将东德储蓄银行带回了全国网络。随着时间的推移，该集团通过公共保险公司、建房储蓄银行、资产管理、租赁、地产金融、信息技术和专业消费信贷业务扩展到传统的存款吸收之外。同时，州立银行经历了重大重组和整合，特别是在全球金融危机之后。 公共银行模式的一个重大变化是2001年德国谈判代表与欧盟委员会达成的协议，通常称为“布鲁塞尔协定”（Brüsseler Konkordanz）。地方或区域公共赞助人的传统明确担保在很大程度上被逐步取消，反映了欧洲竞争方面的担忧。此后，该集团更多地依赖机构保护和其他集团范围内的风险管理机制。如今，储蓄银行金融集团仍然是一个联邦系统，其个别成员在法律上独立，但通过共同品牌、协会、支付基础设施、专业服务提供商和区域保护安排相互连接。

• 2001

  布鲁塞尔协定改变公共担保

  [1]Sparkassen-Finanzgruppe — Wikipediaen.wikipedia.org

  与欧盟委员会达成的协议启动了逐步取消储蓄银行和州立银行传统明确公共担保的进程。

• 1990

  德国统一后储蓄银行重新整合

  [1]Sparkassen-Finanzgruppe — Wikipediaen.wikipedia.org

  德国统一将东德储蓄银行机构带回了国家储蓄银行系统。

• 1945

  东德储蓄银行分离并国有化

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  苏联占领区的储蓄银行被置于国家所有权之下，并与西德网络分离。

• 1924

  德国储蓄银行协会成立

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  德国储蓄银行和转账协会成立，作为该部门的全国伞式协会。

• 1921

  证券权力扩大

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  立法变化允许储蓄银行更广泛地承销和销售证券，支持其作为全能银行的发展。

• 1918

  德国转账中心成立

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  国家转账组织演变为德国转账中心，加强了储蓄银行系统内的银行间协调。

• 1909

  支票服务和转账合作扩展

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  新立法使储蓄银行能够提供与支票相关的账户，并鼓励建立区域转账中心进行无现金支付清算。

• 1838

  普鲁士储蓄银行法规通过

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  普鲁士标准化了储蓄银行的法律框架，并将其与各自的地方政府紧密联系起来。

• 1801

  哥廷根市储蓄银行模式发展

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  哥廷根储蓄银行成为具有市政担保人的储蓄机构的重要早期范例。

• 1778

  汉堡早期储蓄银行机构成立

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  汉堡的 Allgemeine Versorgungsanstalt 储蓄阶层被广泛认为是早期现代储蓄银行机构之一。

一个扎根地方、面向公众的银行网络，将市政问责制与全国性金融基础设施相结合。其定位强调可及性、区域经济支持、全能银行服务和机构稳定性，而非单一集中的商业银行身份。

• 零售和商业银行

  储蓄银行地方银行业务

  核心服务由作为全能银行运营的地方独立储蓄银行提供。服务涵盖存款、活期账户、支付处理、消费贷款、抵押贷款、投资产品以及中小企业融资。这些机构通常专注于其公共部门Träger相关领土内的客户和经济活动。

• 批发和企业银行

  州立银行

  区域州立银行通过提供流动性、支付清算、证券处理和其他中央服务来支持储蓄银行。它们还开展企业、商业、抵押贷款和批发银行业务，在多个地区作为与各自联邦州和区域储蓄银行协会相关的金融机构运营。

• 资产管理

  DekaBank

  DekaBank提供与储蓄银行网络相关的投资和资产管理能力。其活动支持通过储蓄银行渠道为私人、机构和其他客户分销和管理投资产品。

• 保险

  公共保险

  公共保险集团将网络扩展到银行业务之外的保险保障和财务规划。其区域组织补充了储蓄银行的地方存在，允许客户通过附属分销渠道获得保险产品。

• 住房金融

  州立建房储蓄银行

  州立建房储蓄银行提供建房储蓄合同及相关住房金融产品。它们支持家庭为购房、建房或翻新进行储蓄，并构成集团更广泛住宅金融主张的一部分。

• 租赁和资产融资

  德国租赁公司及附属租赁业务

  与集团相关的租赁公司提供设备、车辆和其他资产融资解决方案，特别是针对商业客户。这些服务拓宽了网络支持企业投资的能力，超越了传统贷款。

• 金融科技

  Finanz Informatik

  Finanz Informatik为储蓄银行组织提供共享的信息技术基础设施和服务。其角色有助于在分散的法律独立机构网络中标准化和运营核心银行、数字渠道及相关系统。

• 2001

  逐步取消传统公共担保战略

  背景

  欧盟委员会对德国公共部门赞助人历史上向储蓄银行和州立银行提供的明确担保提出了竞争担忧。

  采取的行动

  德国谈判代表与欧盟委员会于2001年7月17日达成布鲁塞尔协定，规定逐步取消传统担保机制，同时保留公共机构结构。

  后续影响

  该集团转向机构保护安排和其他共享风险管理机制。该协议成为德国公共银行与欧洲国家援助规则之间关系的核心转折点。

  来源

1. 1Sparkassen-Finanzgruppe — Wikipediaen.wikipedia.org
2. 2Sparkassen-Finanzgruppe — Deutscher Sparkassen- und Giroverbanddsgv.de