RateSetter
RateSetter 是一个英国的点对点借贷平台，连接零售和机构投资者与消费者和企业借款人。
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概览
RateSetter 是一家总部位于伦敦的点对点借贷品牌，由 Rhydian Lewis 和 Peter Behrens 于 2009 年通过控股公司 Retail Money Market Ltd 创立。它成为英国私人信贷和市场借贷领域早期的大型参与者之一，提供了一个平台，个人和机构可以通过该平台向消费者和企业提供融资。该公司与 Funding Circle、Zopa 和 LendInvest 等其他英国点对点借贷机构竞争。 其主要创新是互助准备金。该基金并非让每个贷方承担单个借款人的全部损失风险，而是旨在从由借款人和贷方经济支持的共享池中补偿投资者符合条件的违约。这种结构帮助 RateSetter 将点对点借贷呈现为传统储蓄和银行信贷的相对可及的替代方案，尽管它并未消除投资风险。该平台主要关注零售投资者，同时也接受机构资本，包括与英国商业银行相关的贷款。 RateSetter 从消费贷款扩展到企业和房地产金融。2014 年，英国商业银行宣布将通过该平台放贷以支持企业借款。到 2014 年底，RateSetter 据报道成为英国点对点借贷量最大的平台。该公司随后吸引了英国基金管理公司和一家全球家族办公室的投资，迁至伦敦金融城 Bishopsgate 的办公室，并以超过 2 亿英镑的估值筹集了额外股权。Paul Manduca 于 2017 年成为董事长，而创始人 Rhydian Lewis 在当年的生日授勋中获得了 OBE。 该公司还成为英国创新金融 ISA 市场的主要参与者。RateSetter 曾倡导对点对点借贷进行监管，首个专门的监管框架于 2017 年生效。该框架引入了 2018 年推出的创新金融 ISA，允许符合条件的投资者在税收优惠的 ISA 结构中持有某些点对点投资。RateSetter 将该框架视为该行业成熟的基础，并在 2020 年之前准备可能的首次公开募股和进一步融资。 COVID-19 大流行极大地改变了该平台的运营条件。2020 年 5 月，RateSetter 将支付给贷方的利率减半，以应对预期更高的信用风险，并暂时延迟流动性。据报道，流动性在 2020 年 10 月恢复，而全额利息支付于 2021 年 1 月 28 日恢复。同期，Metro Bank 同意以 3500 万英镑的企业价值收购英国业务，但须满足业绩条件以及监管和股东批准。该交易于 2020 年 9 月 14 日完成。 收购后，Metro Bank 保留了 RateSetter 名称用于部分产品，但改变了融资模式：新贷款将由银行存款而非点对点投资者提供资金。2021 年 2 月，Metro Bank 按面值买断了剩余的点对点投资者。RateSetter 准备金的处理受到当时平台上约 45,000 名投资者中一些人的质疑，特别是因为该基金在之前一段时间通过从投资者那里转拨的利息得到了加强。Metro Bank 对消费贷款的关注也导致 RateSetter 的房地产贷款业务于 2021 年出售给 Shawbrook Bank。Metro Bank 在 2023 年底停止在储蓄账户和新个人贷款中使用 RateSetter 品牌。 RateSetter 还于 2014 年 11 月在澳大利亚运营。澳大利亚业务总部位于悉尼，由当地管理并多数持股，被描述为该国第一个向零售客户开放的点对点借贷平台。据报道，其贷款额到 2017 年 12 月超过 2 亿澳元，到 2020 年中期约为 8 亿澳元。澳大利亚业务未被纳入 Metro Bank 对英国业务的收购。它于 2020 年 8 月更名为 Plenti，并于 2020 年 9 月完成首次公开募股。在其各个市场中，RateSetter 平台促成了超过 750,000 名投资者与消费者和企业借款人之间的数十亿贷款，但最初的 RateSetter 品牌已不再活跃。
沿革
RateSetter 起源于英国在线点对点借贷的早期发展阶段。Retail Money Market Ltd 于 2009 年 10 月注册成立，联合创始人为 Rhydian Lewis（曾任 Lazard 的投资银行家）和 Peter Behrens（曾在苏格兰皇家银行工作后转入银行业的律师）。初始资金来自天使投资者。该公司建立了一个连接借款人和投资者的市场，并通过准备金实现差异化，旨在共同承担符合条件的违约风险。 该平台最初专注于零售参与，但后来扩展到包括机构资本在内的贷款关系。其活动包括消费贷款、企业融资和房地产贷款。一个重要的发展是在 2014 年，英国商业银行宣布将通过 RateSetter 放贷以支持企业借款。到那年年底，RateSetter 已成为英国交易量最大的点对点借贷平台，与 Funding Circle、Zopa 和 LendInvest 竞争。 RateSetter 支持为点对点借贷建立正式监管框架的呼吁。英国首个针对该行业的规则于 2017 年生效，创新金融 ISA 于 2018 年推出。RateSetter 成为该产品的主要提供商之一，允许符合条件的点对点投资在 ISA 结构中持有。该公司继续强调零售投资者，其回报被呈现为可能高于普通银行储蓄利率，而借款人则获得相对有竞争力的信贷。 2015 年，公司吸引了英国基金管理公司和一家全球家族办公室的新投资，并迁至伦敦金融城 Bishopsgate 的办公室。2017 年，Paul Manduca 成为董事长。RateSetter 还以超过 2 亿英镑的估值筹集了额外股权。创始人 Rhydian Lewis 在 2017 年生日授勋中获得了 OBE。公司考虑潜在的英国上市，并计划在 2020 年上半年进行进一步的 IPO 前融资。 COVID-19 大流行给平台的风险环境带来了急剧变化。2020 年 5 月，RateSetter 将支付给贷方的利率减半，以预防英国贷款表现的预期恶化。流动性暂时延迟，但到 10 月已恢复。全额利息支付于 2021 年 1 月 28 日恢复。 Metro Bank 于 2020 年接触 RateSetter，并于 8 月同意以 3500 万英镑的总企业价值收购英国业务，但须满足业绩条件以及监管和股东批准。交易于 2020 年 9 月 14 日完成。澳大利亚业务不包括在内。Metro Bank 表示将保留 RateSetter 品牌和平台用于部分活动，但新贷款将由银行存款而非点对点投资者提供资金。2021 年 2 月，Metro Bank 按面值买断了点对点投资者。约 45,000 名投资者中的一些人反对交易对准备金的处理，该基金在之前一段时间通过从投资者那里转拨的利息得到了加强。Metro Bank 后来于 2021 年将房地产贷款业务出售给 Shawbrook Bank。RateSetter 名称最终在 2023 年底从 Metro Bank 的储蓄账户和新个人贷款中撤下。 RateSetter 的澳大利亚业务于 2014 年 11 月在悉尼开始运营。它由当地管理并多数持股，被描述为澳大利亚第一个向零售客户开放的点对点平台。到 2017 年 12 月，贷款额超过 2 亿澳元，到 2020 年中期达到约 8 亿澳元。澳大利亚公司在 Metro Bank 交易之外准备公开上市。它于 2020 年 8 月更名为 Plenti，并于同年 9 月完成了 ASX 首次公开募股。RateSetter 更广泛的平台活动在超过 750,000 名投资者和消费者及企业借款人之间提供了数十亿的贷款。
- 2023
RateSetter 品牌从 Metro Bank 产品中退役
[1]Metro Bank 在年底停止在储蓄账户和新个人贷款中使用 RateSetter 名称。
- 2021
点对点投资者被买断
[1]Metro Bank 于 2 月按面值买断了 RateSetter 剩余的点对点投资者。
- 2020
英国业务被 Metro Bank 收购
[1]Metro Bank 于 9 月 14 日完成了对 RateSetter 英国业务的收购。
- 2020
RateSetter Australia 更名为 Plenti
[1]澳大利亚业务在 ASX 上市前采用了 Plenti 名称。
- 2018
创新金融 ISA 推出
[1]创新金融 ISA 推出，RateSetter 成为主要提供商。
- 2017
英国点对点借贷监管引入
[1]英国首个专门针对点对点借贷的监管框架生效。
- 2014
澳大利亚业务启动
[1]RateSetter 于 11 月在澳大利亚开始运营，从悉尼基地为零售客户提供服务。
- 2014
英国商业银行合作伙伴关系宣布
[1]英国商业银行宣布通过 RateSetter 放贷以支持企业借款。
- 2009
Retail Money Market Ltd 注册成立
[1]RateSetter 背后的控股公司于 10 月注册成立，Rhydian Lewis 和 Peter Behrens 为联合创始人。
产品与定位
一个面向零售的市场贷款机构，利用互助准备金使点对点投资和借贷更加可及，同时为投资者提供旨在超过普通银行储蓄利率的回报。
市场借贷 · 2009
RateSetter 点对点借贷平台
核心平台将零售和机构投资者与消费者和企业借款人匹配。它作为一个在线私人信贷市场运营，并在消费、企业和房地产领域产生贷款。该模型旨在让借款人获得价格有竞争力的融资，同时为投资者提供传统储蓄产品的替代方案。
信用风险保护
准备金
RateSetter 的准备金汇集了缴款，旨在补偿投资者符合条件的借款人违约。其互助结构是该品牌主张的核心部分，尽管它并未消除所有投资风险。该基金在 2020-2021 年向 Metro Bank 所有权过渡期间成为投资者争议的问题。
税收优惠投资账户 · 2018
RateSetter 创新金融 ISA
创新金融 ISA 使符合条件的投资者能够在英国 ISA 框架内持有符合条件的点对点投资。RateSetter 在该产品于 2018 年推出后成为最大的提供商之一，加强了对零售投资者的关注。
点对点借贷平台 · 2014
RateSetter Australia
澳大利亚业务从悉尼向零售客户提供点对点借贷，由当地管理并多数持股。到 2020 年中期，其累计贷款额增长至约 8 亿澳元，之后更名为 Plenti 并在澳大利亚证券交易所上市。
争议事件
品牌决策
2021
Metro Bank 转换了 RateSetter 的融资模式战略背景
Metro Bank 的所有权将平台从主要点对点市场转变为银行拥有的贷款和储蓄品牌。
采取的行动
RateSetter 名称下的新贷款由 Metro Bank 存款而非点对点投资者提供资金，Metro Bank 按面值买断了剩余投资者。
后续影响
房地产贷款业务于 2021 年出售给 Shawbrook Bank，RateSetter 品牌后来从部分 Metro Bank 产品中撤下。
Peer-to-peer investor buyout valuation. £384 million (February 2021)
2020
RateSetter 将贷方利率减半涨价背景
COVID-19 大流行导致英国贷款信用风险普遍预期增加。
采取的行动
RateSetter 将支付给贷方的利率减半作为应急措施，并暂时延迟流动性。
后续影响
流动性在 2020 年 10 月恢复，全额利息支付于 2021 年 1 月 28 日恢复。
2020
Metro Bank 收购 RateSetter UK并购背景
在大流行期间，RateSetter 正在考虑 IPO 前股权融资时，Metro Bank 与其接洽。
采取的行动
Metro Bank 同意以 3500 万英镑的企业价值收购英国业务，但须满足业绩条件和批准；交易于 2020 年 9 月 14 日完成。
后续影响
澳大利亚业务不在交易范围内，Metro Bank 将新贷款从点对点融资转向银行存款。
Enterprise value. £35 million (2020 acquisition announcement and completion)
2020
RateSetter Australia 在公开上市前更名战略背景
澳大利亚业务不包括在 Metro Bank 对英国业务的收购中，并正在准备证券交易所上市。
采取的行动
澳大利亚公司于 2020 年 8 月更名为 Plenti，并于 9 月在 ASX 完成了首次公开募股。
后续影响
澳大利亚业务继续以 Plenti 品牌运营，而非 RateSetter。
近期事件
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