北岩银行
英国前抵押贷款银行，在2007-2008年金融危机期间倒闭，被国有化，其零售银行业务出售给维珍理财。
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概览
北岩银行是一家英国金融服务品牌，其前身是北岩建房互助协会，成立于1965年，由北方郡永久建房互助协会和岩石建房互助协会合并而成，两者均位于英格兰东北部。在接下来的三十年中，该协会通过多次收购扩张，包括1994年收购英格兰北部建房互助协会。即使该组织发展成为英国最大的抵押贷款机构之一，其地区身份仍然重要。 1997年，北岩银行非互助化，成为伦敦证券交易所的上市银行。转换向符合条件的储户和抵押贷款借款人分配股份，同时该组织成立了北岩基金会以支持社区和慈善项目。该银行在1990年代末和2000年代初迅速扩张，专注于住宅抵押贷款和相关零售金融产品。2000年晋升为富时100指数成分股，成为该国领先的抵押贷款发起人之一。 增长模式严重依赖批发融资和抵押贷款证券化。北岩银行大量借入短期货币市场资金，用于支持长期抵押贷款，期望再融资或证券化抵押贷款资产。这种结构使银行比传统存款机构增长更快，但也使其异常暴露于批发信贷市场的中断。当2007年新兴的全球信贷危机中投资者对抵押贷款支持证券的需求减弱时，北岩银行难以再融资其债务。 2007年9月14日，该银行向英格兰银行寻求紧急流动性支持。支持的消息公开后，储户信心丧失，导致约150年来英国银行首次发生挤兑。客户在分行排队提取储蓄，加剧了银行的流动性问题。寻找私营部门买家的尝试失败，政府于2008年2月22日将北岩银行收归国有。根据初始估值，股东未获得补偿，这一决定引发了长期的法律和政治争议。 在国有所有权下，北岩银行缩减资产负债表，裁员，并最初试图通过允许抵押贷款客户在贷款到期时离开来偿还政府支持。政府政策后来转向维持信贷可用性，银行宣布了新的抵押贷款计划。2010年1月，该组织被分为面向客户的银行业务和包含高风险和遗留资产的独立资产管理业务。 零售和银行业务北岩银行股份有限公司于2012年1月出售给维珍理财，宣布的首期对价为7.47亿英镑，并可能追加付款。2012年更名为维珍理财，而遗留抵押贷款和资产账簿成为北岩银行（资产管理），后来称为NRAM股份有限公司。NRAM一直为公有，直到2016年出售给Cerberus资本管理公司。因此，北岩银行名称不再作为独立的主流银行品牌运作，尽管它继续出现在遗留资产管理业务和股东补偿活动中。
沿革
北岩银行成立于1965年，当时成立于1850年的北方郡永久建房互助协会与成立于1865年的岩石建房互助协会合并。两家机构均总部位于纽卡斯尔。新的互助协会在接下来的三十年中在英国各地扩张，收购了53家较小的建房互助协会。其最著名的收购是1994年收购英格兰北部建房互助协会。 在1990年代，许多英国建房互助协会通过非互助化转变为银行。北岩银行于1997年10月1日遵循这一路径，成为北岩银行股份有限公司，并在伦敦证券交易所上市，股票代码为NRK。股份分配给符合条件的储蓄或抵押贷款账户成员。为了解决非互助化将集体积累的资产从社区转移的担忧，北岩银行成立了北岩基金会，支持社区组织和慈善活动。 该银行在1990年代末和2000年代初迅速扩张，成为英国最大的抵押贷款机构之一。2000年加入富时100指数。其增长资金不同于传统存款主导的银行：北岩银行大量依赖批发借款和抵押贷款资产证券化。这使其获得大量资金，但造成了期限错配，因为短期市场借款支持长期抵押贷款。 当2007年国际信贷市场恶化且对证券化抵押贷款资产的需求下降时，北岩银行无法正常再融资。2007年9月14日，它从英格兰银行获得流动性便利。公告破坏了公众信心，储户纷纷提取储蓄。挤兑持续到政府宣布存款担保。这是约150年来英国银行首次发生挤兑。 危机导致董事会和高管团队变动。董事长马特·里德利于2007年10月辞职，首席执行官亚当·阿普尔加思于11月宣布离职，几位非执行董事也离开了。北岩银行因其激进的增长、对批发融资的依赖以及在危机期间向高级员工支付留任奖金而受到批评。随后的监管审查得出结论，董事会未能充分保护银行免受其战略风险的影响，而金融服务管理局承认其此前对银行的评估风险低于应有水平。 两次拟议的收购未能提供足够的保证，确保纳税人支持得到偿还。2008年2月22日00:01，北岩银行进入公有所有权，并通过英国金融投资有限公司保持一定距离管理。政府最初鼓励客户在其他地方再融资，以便银行减少公共债务。后来采取了更扩张的贷款计划，包括承诺在2009年和2010年提供额外的抵押贷款融资。 该机构于2010年1月1日分为北岩银行股份有限公司（包含面向客户的银行业务）和北岩银行（资产管理）（包含遗留和高风险资产）。银行业务于2012年1月1日维珍理财完成收购后回归私有。北岩银行股份有限公司当年晚些时候更名为维珍理财股份有限公司，前维珍理财有限公司成为北岩银行有限公司用于遗留目的。合并后的客户业务以维珍理财品牌运营。 资产管理业务后来更名为NRAM股份有限公司，并保持政府所有权直到2016年出售给Cerberus资本管理公司。前股东继续质疑国有化后缺乏补偿。法院诉讼和上诉未能推翻估值，股东活动人士继续敦促重新评估。北岩银行品牌的独立银行生活随着并入维珍理财而结束，尽管其历史仍与批发融资抵押贷款扩张和英国银行业危机的风险密切相关。
- 2016
出售NRAM
[1]遗留资产业务出售给Cerberus资本管理公司。
- 2012
出售给维珍理财
[1]北岩银行股份有限公司出售给维珍理财，其客户业务重新命名。
- 2010
运营分离
[1]业务分为零售银行公司和独立的遗留资产管理公司。
- 2008
国有化
[1]在私人收购尝试失败后，英国政府将北岩银行收归国有。
- 2007
流动性危机和银行挤兑
[1]批发融资问题导致英格兰银行紧急支持，并发生存款挤兑。
- 2000
进入富时100指数
[1]快速扩张的银行晋升为富时100指数成分股。
- 1997
非互助化和股票市场上市
[1]北岩银行从建房互助协会转变为银行，并在伦敦证券交易所上市。
- 1994
收购英格兰北部建房互助协会
[1]北岩银行通过收购英格兰北部建房互助协会进行扩张。
- 1965
北岩建房互助协会成立
[1]北方郡永久建房互助协会和岩石建房互助协会合并，创建北岩建房互助协会。
产品与定位
大众市场英国零售银行和抵押贷款机构，具有强烈的英格兰东北部身份
抵押贷款
住宅抵押贷款
抵押贷款是北岩银行的主要业务，也是其快速扩张的基础。该银行在英国各地发放住宅贷款，并通过批发市场和证券化为其中很大一部分提供资金。抵押贷款业务在成功的增长时期和后来的危机中都是核心，当时银行无法为抵押贷款相关资产再融资，暴露了其流动性脆弱性。
存款
储蓄账户
北岩银行通过储蓄产品接受零售存款，并将这些存款与批发借款一起用于为其资产负债表提供资金。储蓄客户成为2007年银行挤兑的焦点，当时对该机构流动性的担忧引发了异常大规模和快速的提款。
零售银行
活期账户和个人银行业务
该银行经营分行，提供日常零售银行服务，包括活期账户和相关个人金融设施。这些面向客户的操作构成北岩银行股份有限公司的一部分，并在2012年出售后转移给维珍理财。
消费信贷
信用卡
北岩银行提供信用卡直到2003年，当时该业务出售给合作银行。此次处置是银行为其抵押贷款主导的扩张释放资本的努力的一部分。
争议事件
营销活动
品牌决策
2011
同意出售给维珍理财并购背景
政府开始准备面向客户的银行回归私有所有权。
采取的行动
维珍理财被选中以7.47亿英镑的首期对价收购北岩银行股份有限公司，并可能追加付款。
后续影响
交易于2012年1月完成，业务随后更名为维珍理财。
Upfront acquisition consideration. £747 million (Announced 2011; sale completed 2012)
2010
将银行业务与遗留资产分离战略背景
政府试图区分面向客户的操作与高风险和遗留资产。
采取的行动
北岩银行分为北岩银行股份有限公司和北岩银行（资产管理）。
后续影响
银行业务可以单独出售，而遗留投资组合在公共所有权下保留了几年。
2008
进入公有所有权其他背景
两次私人收购要约未能提供足够的保证，确保纳税人支持得到偿还。
采取的行动
英国政府将北岩银行国有化，并通过保持一定距离的公共投资结构进行管理。
后续影响
银行进行了重组，劳动力减少，其运营后来被分离和出售。
2007
1997
从互助建房互助协会转变为上市银行战略背景
北岩银行遵循了英国建房互助协会非互助化和公开上市的更广泛趋势。
采取的行动
它在伦敦证券交易所上市，并向符合条件的成员分配股份。
后续影响
转换实现了更快的增长，但结束了组织的互助结构。
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