纳维恩特
一家美国金融服务公司，以学生贷款服务、教育贷款及相关业务流程服务而闻名。
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概览
Navient是一家美国金融服务公司，其现代企业身份创建于2014年，当时Sallie Mae将其教育贷款管理业务与消费银行业务分离。消费银行实体保留了Sallie Mae的名称，而教育贷款服务和资产管理业务则成为Navient Corporation。公司总部位于弗吉尼亚州赫恩登，并在美国各地设有办公室和服务运营机构。 Navient的制度根源可追溯至1972年，当时国会特许成立了学生贷款营销协会（通常称为Sallie Mae）作为政府资助企业。其最初的作用是通过在二级市场购买学生贷款并将贷款池证券化，为教育贷款市场提供流动性。这一结构支持了根据1965年《高等教育法》设立的项目的贷款机构。Sallie Mae于1997年开始走向私有化，其政府资助企业章程于2004年终止，此后作为一家拥有独立董事会的私营公司运营。 在联邦政策取消了联邦家庭教育贷款计划的联邦担保发放模式后，业务发生了重大变化。从2010年7月开始，新的联邦学生贷款由美国教育部直接发放。尽管如此，Sallie Mae仍然是联邦和私人教育贷款的主要服务商，教育部于2009年选择其为联邦贷款提供服务。随后，Navient成立，负责管理教育贷款服务、投资组合管理、催收相关活动及相关业务服务，而Sallie Mae Bank则专注于消费银行和私人教育贷款。 在其鼎盛时期，Navient是美国最大的教育贷款服务商之一。参考资料指出，2018年它服务了美国所有学生贷款的大约四分之一，并持有大量由前联邦家庭教育贷款计划担保或保险的贷款组合，以及私人教育贷款。其融资模式包括创建和出售学生贷款资产支持证券（通常称为SLABS），将贷款现金流打包给投资者。借款人行为的变化，包括收入驱动还款计划使用的增加，影响了这些资产的价值和表现。 公司的公众形象不仅因其规模而塑造，还因广泛的监管和政治审查而塑造。联邦和州当局、消费者权益倡导者、借款人和劳工组织指控Navient不当引导财务困难的借款人选择宽限或其他昂贵救济，而不是更合适的收入驱动还款计划。其他指控涉及支付处理错误、影响残疾借款人和退伍军人的信用报告不准确、共同签署人释放做法以及服务失败。Navient对关键指控提出异议，并将一些诉讼描述为出于政治动机，但它达成了多项和解并面临持续的诉讼。 2021年，Navient宣布将停止服务联邦学生贷款。教育部批准将教育部拥有的联邦贷款账户和选定人员转移给Maximus，后者使用Aidvantage服务部门。Navient后来于2024年同意将剩余的学生贷款服务业务外包给MOHELA。2024年9月，根据拟议的消费者金融保护局和解协议，该公司被禁止服务大多数联邦学生贷款，并被要求提供包括罚款和借款人赔偿在内的金钱救济。 Navient还实现了超越传统学生贷款管理的多元化。其业务和子公司包括Earnest、Duncan Solutions、Municipal Services Bureau、Navient业务流程外包、Navient投资组合管理等。
沿革
Navient的历史植根于美国学生贷款金融体系的发展。1972年，国会特许成立了学生贷款营销协会（称为Sallie Mae）作为政府资助企业。它是为了响应1965年《高等教育法》而创建的，旨在提高教育贷款的可用性和流动性。该组织本身并不主要发放贷款，而是在二级市场购买学生贷款并将贷款池证券化，帮助贷款人获得资金，并让投资者获得教育贷款现金流。 Sallie Mae于1997年开始私有化。其政府资助企业章程于2004年终止，使该组织成为一家拥有独立董事会的私营公司。然而，其活动仍然与联邦学生援助政策密切相关。2009年，美国教育部选择Sallie Mae代表该部门服务联邦学生贷款。 随后，联邦政策改变了市场结构。2010年《医疗保健和教育和解法案》取消了被称为联邦家庭教育贷款计划的新贷款的联邦担保发放模式。从2010年7月1日起，新的联邦贷款由教育部直接发放。这减少了私人贷款机构在联邦贷款发放中的作用，但并未消除承包商管理还款、借款人沟通、账户记录和其他服务功能的需要。 2013年，Sallie Mae宣布计划分拆为两家上市公司。消费银行业务保留了Sallie Mae的名称，而教育贷款管理业务采用了新的Navient名称。分离于2014年4月30日完成。Navient继承了教育贷款服务和投资组合管理活动以及相关业务。该公司随后成为联邦和私人学生贷款服务的主要运营商。参考资料指出，2018年它服务了美国大约四分之一的学生贷款。 Navient的财务模式包括管理大型教育贷款组合并为其融资。它通过将贷款分组并将现金流权益出售给投资者来制造学生贷款资产支持证券。评级机构评估这些证券，而市场表现受到还款行为、借款人违约、再融资以及收入驱动还款计划使用增加的影响。2014年，穆迪下调了Navient的高级无担保债务和公司家族评级，理由是财务压力包括盈利和现金流减弱、股本减少和杠杆率上升。 公司通过收购和子公司扩展到资产回收、业务流程外包、医疗支付、市政服务和私人教育贷款领域。与Navient相关的企业包括Gila、Duncan Solutions、Municipal Services Bureau、Pioneer Credit Recovery、Navient BPO、Navient Portfolio Management、Earnest和Xtend Healthcare。2023年，Earnest开始向国际学生提供贷款。 从2010年代中期开始，Navient面临广泛的审查。CFPB调查了其行为，而司法部和各州检察长则追究涉及军人借款人保护、还款计划指导、信用报告、支付处理和私人贷款管理的事项。批评者声称，财务困难的借款人经常被置于宽限状态，而不是帮助他们获得收入驱动还款选项。Navient否认了重要指控，并辩称一些政府行动是出于政治动机。然而，该公司达成了和解，并继续面临借款人和股东诉讼。 2021年9月，Navient宣布将停止服务联邦学生贷款。教育部批准将部门拥有的账户和选定员工转移给Maximus，后者以Aidvantage名义服务这些账户。2022年1月，Navient宣布了一项价值18.5亿美元的多州和解，包括贷款取消和直接向借款人付款。2024年，它同意将学生贷款服务业务外包给MOHELA。同年晚些时候，一项拟议的CFPB和解禁止Navient服务大多数联邦学生贷款，并要求罚款和借款人赔偿。这些发展标志着Navient从早期作为联邦学生贷款服务商的主导角色向更加多元化的金融服务和私人教育贷款模式的重大转变。
- 2024
拟议CFPB和解实施联邦服务限制
[1]拟议的和解限制Navient服务大多数联邦学生贷款，并要求罚款和借款人赔偿。
- 2022
宣布多州借款人和解
[1]一项拟议的18.5亿美元和解解决了关于还款计划引导和昂贵私人贷款的指控。
- 2021
宣布退出联邦学生贷款服务
[1]Navient宣布打算停止服务联邦学生贷款，并将教育部的账户转移给Maximus的Aidvantage部门。
- 2015
军人借款人和解
[1]Navient同意解决关于向受《军人民事救济法》保护的军人收取超额利息的指控。
- 2014
Navient开始运营
[1]计划中的分离于4月30日完成，创建了Navient作为上市教育贷款管理公司。
- 2013
Sallie Mae宣布公司分离
[1]公司宣布计划将消费银行与教育贷款管理分离，后者采用Navient名称。
- 2010
联邦直接贷款发放取代FFELP发放
[1]联邦立法终止了新的联邦担保FFELP发放，此后新的联邦贷款由教育部直接发放。
- 2009
被选中服务联邦贷款
[1]教育部选择Sallie Mae服务联邦学生贷款。
- 2004
政府资助企业章程终止
[1]Sallie Mae的GSE章程被解散，公司成为一家拥有独立董事会的私营组织。
- 1997
私有化开始
[1]Sallie Mae开始从政府资助地位向私营部门所有权和治理转变。
产品与定位
一家为借款人、贷款人、投资者、政府项目和机构客户提供服务的规模化教育金融和贷款服务提供商。其历史定位围绕运营学生贷款还款和融资的基础设施；在退出大部分联邦服务后，公司强调私人教育贷款和多元化商业服务。
贷款服务 · 2014
联邦学生贷款服务
Navient历史上管理联邦学生贷款账户，包括支付处理、借款人沟通、还款计划管理、账户维护及相关服务功能。这是公司最引人注目的业务，使其成为美国最大的联邦贷款服务商之一。Navient于2021年宣布退出联邦服务，2024年拟议的CFPB和解禁止其服务大多数联邦学生贷款。
消费金融
私人教育贷款
Navient及其关联企业参与私人教育贷款和私人学生贷款组合的管理。该业务包括借款人承销、账户服务、还款管理和相关投资组合管理。Navient子公司Earnest于2023年将贷款活动扩展到国际学生。
资产管理 · 2014
学生贷款组合管理
投资组合管理活动涵盖教育贷款资产的管理、估值、融资和绩效监控。历史上，Navient部分通过学生贷款资产支持证券为其运营融资，其中贷款池被打包并出售给投资者。这些资产的经济性受到违约、再融资和收入驱动还款计划扩张的影响。
外包服务
业务流程外包
Navient运营业务流程外包活动，服务于机构和政府相关客户。这些服务包括客户联系、行政处理、账户支持以及与金融和公共部门项目相关的其他运营功能。
医疗金融服务
医疗支付服务
通过Xtend Healthcare，Navient参与医疗支付和收入周期服务。该业务支持医疗机构进行支付管理、报销相关流程和相关财务运营。
回收和行政服务
资产回收和市政服务
Navient关联企业包括资产回收、催收相关管理、市政支付处理和公共部门账户服务。这些活动使公司超越了教育贷款服务，进入了更广泛的商业服务市场。
争议事件
2024
CFPB联邦服务禁令和金钱救济
一项拟议的消费者金融保护局和解禁止Navient服务大多数联邦学生贷款，并要求2000万美元罚款加上1亿美元借款人赔偿。
2022
关于还款计划和贷款指控的多州和解
Navient同意一项拟议的18.5亿美元和解，涵盖39个州和哥伦比亚特区。该方案包括据报道的贷款取消和向借款人付款，以回应涉及昂贵还款计划和私人贷款的指控。
2022
Navient就学生贷款业务实践达成多州和解
Navient同意提供18.5亿美元借款人救济，以解决其被指引导借款人远离较有利还款计划的索赔。该多州协议涉及39个州，预计将通过赔偿金或私人贷款豁免影响66,000名借款人。
2021
涉嫌与前Sallie Mae业务相关的超额收费
参考资料报道，教育部命令Navient支付2230万美元，涉及公司前母公司在一桩数十年旧事中的涉嫌超额收费。
2018
涉及已故借款人和共同签署人的催收行为
报道称，Navient在学生借款人意外死亡后试图向共同签署人催收某些私人贷款，这引发了对公司催收行为的更多批评。
2017
CFPB和各州对借款人服务的指控
一项投诉指控Navient通过还款计划引导、支付处理错误、涉及残疾借款人和退伍军人的不准确信用报告以及关于私人贷款共同签署人释放的误导信息来辜负借款人。
2015
《军人民事救济法》利息收费和解
司法部宣布，在Navient被指控对受保护的学生贷款收取超额利息后，约78,000名军人将获得补偿。Navient和解但未承认参考资料中描述的责任。
品牌决策
2024
将学生贷款服务外包给MOHELA战略背景
该决定是在Navient宣布退出联邦服务以及其学生贷款业务持续重组之后做出的。
采取的行动
Navient同意将其学生贷款服务业务外包给MOHELA。
后续影响
该安排进一步减少了Navient在学生贷款服务中的直接作用，并先于拟议的CFPB对服务大多数联邦贷款的限制。
2023
将Earnest贷款扩展到国际学生新品背景
Navient通过其Earnest子公司寻求私人教育金融机会，而母公司减少了在联邦服务中的角色。
采取的行动
Earnest开始向国际学生提供贷款。
后续影响
此举将Navient的私人教育贷款范围扩展到美国公民和永久居民之外，尽管参考资料未提供详细的绩效数据。
2021
退出联邦学生贷款服务战略背景
Navient面临监管审查和不断变化的联邦服务市场，而教育部继续重组其服务合同。
采取的行动
Navient宣布将停止服务联邦学生贷款，并提议将教育部的账户和选定人员转移给Maximus。
后续影响
转移获得批准，账户移至Maximus的Aidvantage部门。后来，Navient同意将学生贷款服务业务外包给MOHELA。
2013
将教育贷款管理与消费银行分离战略背景
随着联邦贷款政策和公司业务组合的变化，Sallie Mae寻求将其教育贷款管理业务与消费银行业务区分开来。
采取的行动
公司宣布采用两家公司结构，教育贷款业务将成为Navient，银行业务将保留Sallie Mae名称。
后续影响
分离于2014年4月完成，将Navient确立为一家独立的上市教育金融公司。
近期事件
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