MISMO

MISMO，正式名称为抵押贷款行业标准维护组织，是一家专注于美国抵押贷款金融行业信息交换和业务流程互操作性的非营利性标准机构。它作为抵押贷款银行家协会的全资子公司运营，服务于住宅和商业房地产金融领域的参与者。MISMO不销售消费金融产品，而是制定共享的技术规范、实施指南、术语、认证和协作实践，旨在帮助抵押贷款组织更一致地交换信息。 其标准广泛应用于整个抵押贷款生态系统。参与者包括银行、信用合作社、抵押贷款机构和服务机构、结算服务提供商、房地产评估师、技术供应商以及其他第三方。房利美、房地美、吉利美、联邦住房管理局和消费者金融保护局等政府资助和政府相关机构也被认定为MISMO标准的使用者或采纳者。这种广泛部署使MISMO在私营抵押贷款公司、监管机构、住房金融机构和软件提供商之间发挥协调作用。 该组织的工作涉及抵押贷款生命周期中结构化数据的流动。标准化可以减少系统之间术语和文件格式的差异，限制手动和纸质处理，降低数据录入错误，加快贷款操作，并帮助组织连接不同供应商提供的系统。由此产生的效率可能降低每笔贷款的运营成本，并提高贷方、服务机构、结算提供商和监管机构可获得信息的一致性。MISMO的工作还支持抵押贷款活动的数字化，包括电子抵押贷款、电子票据、披露流程、结算指令以及抵押贷款相关数据的验证。 MISMO采用开放、协作的开发模式，来自抵押贷款行业不同领域的主题专家可以参与工作组和实践社区。成员对拟议标准进行投票，而组织的董事会和治理委员会负责监督行政、政策和标准制定优先事项。该组织还开发了在线业务术语表、实施指南和工具包，以使其规范更易于理解和采用。 会员资格适用于参与抵押贷款金融的组织，包括贷方、银行、信用合作社、抵押贷款服务机构、供应商和其他参与者，以及个人贡献者。会员福利包括访问MISMO标准、许可权以及仅限会员使用的MISMO Connect协作平台。2017年，MISMO从分级企业会员模式转变为单一企业会员类型和费率，同时保留个人贡献者会员类别。 除了标准制定，MISMO还通过课程和网络研讨会提供教育，涵盖电子抵押贷款、MISMO基础以及《住房抵押贷款披露法》下的监管报告等主题。它还运营专业和软件相关的认证项目，包括认证MISMO标准专业人员证书、软件合规认证以及与TILA-RESPA综合披露使用MISMO标准和实践相关的认证。 MISMO的活动扩展到住宅和商业抵押贷款金融。它与评估协会、产权记录行业协会、美国土地产权协会和CRE金融委员会等组织保持关系，以支持财产、评估、产权和商业房地产交易的标准。因此，其角色最好被理解为行业基础设施：它主要不作为面向消费者的实体运作。

MISMO的成立是为了解决美国抵押贷款行业对通用信息和流程标准的需求。抵押贷款交易涉及许多组织和系统，包括贷方、服务机构、投资者、评估师、结算提供商、政府机构和技術供应商。如果没有共享的定义和交换格式，信息可能会被重新输入、解释不一致，或通过缓慢的手动和纸质流程传输。MISMO的制度目的是通过创建标准来减少这些障碍，使抵押贷款相关数据和业务信息能够在参与者之间更可靠地流动。 该组织作为抵押贷款银行家协会的非营利性全资子公司运营。其治理模式旨在让抵押贷款行业的不同部门参与，而不是将标准制定完全置于单一贷方、技術公司或政府机构之下。董事会负责监督行政和政策，并得到住宅和商业标准治理委员会以及处理战略规划、教育、会员和收入的委员会的建議。治理和工作组参与来自组织的成员。 MISMO标准通过自愿协作制定。来自抵押贷款生态系统的主题专家可以为工作组和实践社区做出贡献，而对拟议标准的正式投票仅限成员。这一过程使组织能够解决新兴的运营和监管问题，同时保持数据交换的共同框架。截至2018年8月，该组织报告有21个工作组和实践社区。其主题包括区块链应用、电子票据验证规则、电子抵押贷款、结算指令和其他抵押贷款技術主题。 随着时间的推移，MISMO的职责范围超出了基本数据规范。它制作了实施指南和工具包，旨在帮助组织将标准应用于实际业务问题，以及一个定义抵押贷款术语和数据点的在线业务术语表。教育成为另一项重要活动，课程和网络研讨会旨在帮助贷方和其他利益相关者采用技術并为抵押贷款运营的变化做准备。为专业人士和软件提供商创建了认证项目，包括专业证书和针对使用MISMO标准的产品的合规认证。 MISMO的标准在美国抵押贷款系统中得到了广泛采用。银行、信用合作社、抵押贷款机构、政府资助企业、联邦住房机构、监管机构、结算服务提供商、评估师和软件公司都是与其使用相关的实体。实际目标是互操作性：抵押贷款参与者应该能够与另一个参与者交换结构化信息，而无需为每个系统手动重建相同的数据。报告的好处包括减少错误、加快处理、降低每笔贷款成本以及减少对纸质工作的依赖。 2017年，MISMO将其企业会员结构从多个层级改为单一会员类型和费率，同时保留个人贡献者类别。这一变化简化了会员框架，并继续为成员提供标准、许可选项和MISMO Connect（一个在线协作环境）的访问权限。该组织还与评估、产权记录、产权和商业房地产金融领域的相关机构保持关系，反映了其在更广泛财产交易链中的作用。 MISMO仍然是一个活跃的以美国为中心的抵押贷款标准组织。其重要性不在于消费者认知，而在于其在抵押贷款发起、服务、披露、结算、电子文档和相关数据交换背后所扮演的基础设施角色。通过协作治理、技術标准、教育和认证，它支持抵押贷款金融的数字化和标准化。

• 2018

  广泛的标准制定项目记录

  [1]MISMOen.wikipedia.org

  截至2018年8月，MISMO报告有21个工作组和实践社区，涉及电子抵押贷款、电子票据验证、结算指令和区块链相关应用等主题。

• 2017

  企业会员结构简化

  [1]MISMOen.wikipedia.org

  MISMO从分级企业会员模式转变为单一会员类型和费率，同时保留个人贡献者会员类别。

一个由行业治理的美国抵押贷款金融标准和互操作性组织，定位为中立的技術基础设施，连接贷方、服务机构、技术提供商、结算参与者、监管机构和住房金融机构。

• 抵押贷款数据和流程标准

  MISMO标准

  一套用于交换抵押贷款相关数据和支持业务流程的标准和技术规范。它们被贷方、服务机构、投资者、结算提供商、技術公司、评估师以及公共部门住房和监管机构用于住宅和商业抵押贷款活动。这些标准旨在提高互操作性，减少手动重新输入，并使抵押贷款信息在系统之间移动时更加一致。

• 行业术语资源

  MISMO业务术语表

  一个在线参考，提供抵押贷款行业业务术语和与MISMO标准一起使用的数据点描述。该术语表支持贷方、技術供应商、服务提供商、监管机构和其他抵押贷款利益相关者对术语的共同解释，帮助组织将业务概念映射到标准化信息结构。

• 会员协作平台

  MISMO Connect

  一个仅限会员的在线协作工具，支持参与MISMO的标准和行业倡议。它作为会员服务的一部分，与标准访问和许可权一起提供，并为利益相关者参与组织协作开发过程提供数字环境。

• 专业认证

  认证MISMO标准专业人员

  一项基于积分的证书，授予展示MISMO标准和相关实施实践高级知识的专业人士。该计划旨在认可从事抵押贷款数据、技術、合规、运营或标准采用工作的人员的实际专业知识。

• 软件认证

  MISMO软件合规认证

  一项针对技術公司的认证计划，旨在证明其产品符合适用的MISMO标准。该计划包括标准和高级认证级别，旨在为抵押贷款行业用户提供有关软件产品标准合规性的额外信息。

• 披露流程认证

  TILA-RESPA综合披露认证

  一项为使用MISMO标准和实践的公司提供的认证，涉及综合TILA-RESPA披露框架下要求的抵押贷款披露。它解决了在合规敏感的披露过程中抵押贷款数据和标准的结构化使用问题。

1. 1MISMOen.wikipedia.org
2. 2MISMO official websitemismo.org