Kiva
Kiva 是一家总部位于美国的非营利众筹平台，致力于支持全球小额信贷和社会影响力贷款。
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概览
Kiva 在法律上与 Kiva Microfunds 相关联，是一家总部位于旧金山的 501(c)(3) 非营利组织，利用在线众筹将个人出借人与缺乏传统融资渠道的企业家、学生、农民、难民及其他借款人联系起来。尽管平台向出借人展示个别借款人的故事，但 Kiva 通常通过称为“实地合作伙伴”的当地组织网络运作。这些合作伙伴负责识别和评估借款人、发放贷款、收取还款并提供当地支持。Kiva 汇总出借人的捐款并将资金转给相关合作伙伴或项目。出借人通常以 25 美元为增量参与，并可将返还的本金提取或再次出借。 Kiva 由 Matt Flannery 和 Jessica Jackley 于 2005 年创立，此前他们对小额信贷的兴趣受到格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯的一次讲座以及 Jackley 在东非 Village Enterprise 工作的影响。创始人得出结论，小企业往往缺乏运营或扩张所需的启动资金。Kiva 这个名字源自斯瓦希里语中与团结相关的词。Kiva 的首批七笔贷款共计 3,500 美元于 2005 年 4 月获得资助，首批借款人内部被称为“梦之队”。 该组织通常不直接向特定个人放贷，也不对提供给实地合作伙伴的资金收取利息。然而，借款人可能需要向这些当地合作伙伴支付利息和费用，由于管理大量小额贷款成本高昂且风险较大，这些费用可能相对较高。Kiva 的模式主要通过用户、公司和基金会的捐赠、拨款、机构支持及其他捐款获得资金。这种结构允许出借人将资金导向特定项目，而 Kiva 及其合作伙伴则负责运营和信贷基础设施。 随着时间的推移，Kiva 的业务范围超越了传统的小微企业贷款。其项目包括 Kiva U.S.（面向美国企业家的零利率贷款计划）、学生小额贷款、绿色贷款（支持清洁能源、可持续农业、改良炉灶、交通和回收）、医疗贷款、难民和收容社区金融，以及 Kiva Labs（探索灵活的还款计划、农业金融、教育、移动技术和清洁能源获取）。Kiva City 还与当地机构和社区组织合作，将众筹模式引入选定的美国城市。 根据参考资料，该平台吸引了数百万出借人，自成立以来促成了超过十亿美元的贷款。它还以高整体还款率著称。这些成就使 Kiva 成为最知名的非营利金融科技平台之一，但其模式一直受到持续审视。批评者质疑面向出借人的故事是否准确描述了资金的时机和去向，合作伙伴报告的投资组合收益率是否充分传达了借款人支付的价格，以及一些实地合作伙伴收取的高利率是否与扶贫目标相容。2009 年 GiveWell 的审查未发现显著社会效益的证据，并对至少一个合作伙伴的盈利能力和借款人流失表示担忧。Kiva 的回应是披露更多关于预发放贷款的信息，并辩称合作伙伴定价是新兴市场小额贷款高成本的必然结果。 Kiva 仍然是一个活跃的非营利组织，其主要身份不是消费品品牌，而是全球社会金融平台。其定位结合了便捷的在线参与、叙事驱动的筹款、小额信贷合作伙伴关系以及旨在扩大资本获取渠道的定向贷款项目。
沿革
Kiva 源于创始人对创业与资本获取之间关系的兴趣。Jessica Jackley 通过她的工作以及 2003 年穆罕默德·尤努斯在斯坦福的讲座接触到了小额信贷，而 Matt Flannery 则对发展中国家企业家面临的实际障碍产生了兴趣。在东非期间，创始人多次听到有前途的小企业缺乏启动资金。他们开始开发一种基于网络的模式，让富裕国家的人们能够远程为小额贷款提供资金。Kiva 成立于 2005 年 10 月，其首批七笔贷款于当年 4 月获得资助，总额为 3,500 美元。 最初的模式依赖当地小额信贷机构来识别借款人并管理贷款。Kiva 在线展示借款人资料，接受出借人的捐款，汇集资金，并将资金转给相关的当地合作伙伴。还款随后通过合作伙伴网络返还。这种安排使 Kiva 无需建立分支机构网络即可在多个国家运营，同时让出借人与遥远的借款人建立个人和叙事联系。 随着组织的发展，其网络扩展到传统小额信贷机构之外，包括社会企业、学校和非营利组织。Kiva 还实现了资金用途的多样化。2011 年增加了绿色贷款，用于太阳能、有机投入品、高效烹饪设备、灌溉和生物燃料等活动。同年，Kiva U.S. 作为面向可能缺乏传统信用记录或抵押品的美国企业家的零利率试点项目启动。Kiva City 将同样的总体概念应用于美国城市的本地商业生态系统，利用社区机构和受托人支持申请人。 Kiva Labs 于 2013 年获得谷歌全球影响力奖的支持，专注于使借贷更具适应性并可能更有用。其关注领域包括农民的季节性还款计划、长期教育金融、清洁能源和移动技术。Kiva 的教育工作于 2014 年通过与 Vittana 的合作得到扩展。该组织还通过选定的合作伙伴支持医疗金融，并于 2017 年为中东及周边地区的难民和收容社区设立了世界难民基金。 借贷流程随时间发生了变化。在最初的形式中，借款人可能需要等待 Kiva 网站上的列表完全获得资金后才能收到资金。Kiva 后来允许合作伙伴在个人贷款故事上线之前发放资金。这减少了借款人的等待时间，但意味着出借人的资金可能支持的是所选资料之外的借款人。Kiva 披露了预发放的使用情况，并辩称这种方法改善了及时获得金融服务的实际途径。 Kiva 的扩张也引发了关于小额信贷经济学和社会影响的辩论。该组织本身不对其发送给实地合作伙伴的资金收取利息，但合作伙伴通常向借款人收取利息和费用。批评者认为，面向公众的还款统计数据和合作伙伴投资组合收益率数据可能无法完全揭示借款人的成本、违约情况或合作伙伴报销的作用。2009 年 GiveWell 的审查质疑 Kiva 的模式是否显示出显著的社会效益，并强调了对合作伙伴盈利能力和借款人流失的担忧。一些出借人在“出借人罢工”的旗帜下组织在线反对，反对 Kiva 对其借贷流程和合作伙伴经济的呈现方式。Kiva 坚持认为，当地合作伙伴需要为管理小额贷款的巨大成本收费，并致力于改进披露。 2012 年推出的直接借贷 Kiva Zip 项目在美国和肯尼亚使用受托人，为借款人提供无息贷款且不收取借款人费用。该子域名后来重定向到 Kiva 的主网站，表明独立项目已停止或被吸收。尽管如此，Kiva 继续运营其更广泛的平台和国际合作伙伴模式。 到 2020 年代，Kiva 已成为一家主要的非营利金融科技组织，拥有数百万参与出借人，累计贷款额超过十亿美元。其当前身份结合了在线众筹、小额信贷基础设施、定向社会金融项目以及以扩大金融获取为核心的公共使命。其总部位于美国，而非法国，尽管输入中提供了国家。
- 2017
世界难民基金启动
[1]Kiva 设立配套基金，支持难民和收容社区。
- 2014
通过 Vittana 扩大教育贷款
[1]Kiva 与 Vittana 深化合作，使 Vittana 来源的教育贷款可以通过 Kiva 呈现。
- 2013
Kiva Labs 获得谷歌支持
[1]300 万美元的谷歌全球影响力奖支持在灵活和影响力导向金融方面的实验。
- 2012
Kiva Zip 推出
[1]该组织在其标准实地合作伙伴结构之外尝试直接、受托人支持的借贷。
- 2011
绿色贷款和 Kiva U.S. 扩展平台
[1]Kiva 增加绿色贷款，并启动美国企业家借贷试点。
- 2010
学生小额贷款启动
[1]Kiva 推出众筹贷款，支持高等教育机会。
- 2005
Kiva 成立
[1]Matt Flannery 和 Jessica Jackley 于 10 月创立 Kiva。
- 2005
首批七笔贷款获得资助
[1]Kiva 的首批七笔贷款共筹集 3,500 美元。
- 2003
创始人在斯坦福接触小额信贷
[1]穆罕默德·尤努斯的一次讲座帮助激发了创始人利用金融支持低收入企业家的兴趣。
产品与定位
一个使命驱动、面向全球的非营利借贷平台，让普通用户通过众筹贷款支持小规模借款人。
众筹和小额信贷 · 2005
Kiva 借贷平台
Kiva 的核心网站允许出借人浏览借款人资料，通常以 25 美元为增量进行捐款。Kiva 汇集这些捐款，并通过实地合作伙伴或其他参与组织转移资金，这些组织负责当地承销、发放和还款。返还的本金通常可以提取或再次出借。该平台支持商业、农业、教育、健康、难民和其他社会影响力目的。
国内小企业贷款 · 2011
Kiva U.S.
Kiva U.S. 是一项面向美国企业家的零利率贷款计划。它专为可能因缺乏良好信用评分或抵押品而被传统信贷排除的申请人设计。当地受托人，包括非营利组织、企业、宗教团体和社区领袖，可以帮助为申请人担保并提供社区支持。
环境和清洁能源金融 · 2011
绿色 Kiva 贷款
绿色贷款支持太阳能电池板、有机肥料、高效炉灶、滴灌、回收、清洁交通和生物燃料等投资。该类别将 Kiva 的借贷模式扩展到气候、能源获取和可持续农业项目，同时保留平台基于借款人资料和合作伙伴的融资方式。
社会金融创新 · 2013
Kiva Labs
Kiva Labs 是一个专注于提高小额信贷灵活性和潜在影响力的创新项目。其举措包括农业借款人的季节性还款选项、长期教育金融、清洁能源获取以及旨在减少信息和服务差距的移动技术。
社区商业借贷 · 2011
Kiva City
Kiva City 将 Kiva 的众筹模式引入选定的美国城市。当地企业家可以在社区组织和其他当地机构的支持下寻求贷款。地点包括底特律、新奥尔良、洛杉矶、华盛顿特区、纽瓦克、里士满、小石城、匹兹堡、费城、密尔沃基、路易斯维尔、旧金山、纽约市和奥克兰。
难民和收容社区金融 · 2017
世界难民基金
世界难民基金旨在为难民和收容社区提供配套贷款支持，最初包括黎巴嫩、约旦和土耳其的社区。该计划旨在帮助借款人在新地点或现有地点建立财务历史并获取资本。
争议事件
营销活动
- 2017世界难民基金
Lebanon · Jordan · Turkey · Other refugee-hosting markets
Kiva 推出了 25 万美元的配套基金，以支持难民借款人和收容社区。
结果. 宣布的计划设想随后设立一个循环基金，贷款资本高达 900 万美元。
- 2013Kiva Labs
Global
Kiva 利用谷歌全球影响力奖的资金探索更灵活的还款结构、农业贷款、清洁能源、教育和移动技术。
结果. 该倡议将 Kiva 的实验扩展到传统小微企业贷款之外；后来的独立状态尚不清楚。
- 2011Kiva City
United States
Kiva 与比尔·克林顿共同推出 Kiva City，作为资助美国城市企业家的社区倡议。
结果. 里士满项目报告在不到一年的时间内资助了超过 10 万美元的贷款；更广泛的项目状态尚不清楚。
品牌决策
2017
启动世界难民基金新品背景
难民和收容社区往往面临正规金融渠道受限和当地信用记录有限的问题。
采取的行动
Kiva 创建了 25 万美元的配套基金，并提议为与难民相关的贷款设立更大的循环资金池。
后续影响
该倡议将 Kiva 的使命扩展到流离失所和难民金融包容领域。
Initial matching fund. $250,000 (2017 launch)
2012
通过 Kiva Zip 测试直接借贷战略背景
Kiva 探索了一种可以减少对传统实地合作伙伴依赖的模式。
采取的行动
Kiva Zip 将资金更直接地转移给美国和肯尼亚的借款人，使用受托人进行审查和指导。
后续影响
独立的 Kiva Zip 网址后来重定向到 Kiva 的主网站，该计划似乎已停止或整合。
2011
扩展到绿色金融和美国借贷战略背景
Kiva 旨在解决环境需求并服务于本国市场的借款人。
采取的行动
它增加了绿色贷款，并推出了 Kiva U.S. 作为零利率企业家借贷试点。
后续影响
该平台的范围从国际小微企业贷款扩展到环境和国内小企业金融。
2010
推出学生小额贷款新品背景
Kiva 寻求将众筹扩展到商业金融之外，为寻求高等教育的学生提供支持。
采取的行动
它创建了一个学生贷款类别，使用相同的通用众筹和还款模式。
后续影响
教育成为 Kiva 社会金融活动的持续领域，后来通过 Vittana 合作得到加强。
2005
采用实地合作伙伴运营模式战略背景
Kiva 需要一种无需建立自己的分支机构和收款网络即可在国际上提供小额贷款的方式。
采取的行动
它与当地小额信贷机构和其他组织合作，这些机构负责识别借款人、发放贷款和管理还款。
后续影响
该模式实现了国际规模，但也使 Kiva 依赖于合作伙伴的做法和披露。
近期事件
IT Cosmetics 推出 Go For IT 活动[2]
报道日期：
IT Cosmetics 推出全球性 Go For IT 活动，称该活动旨在帮助女性在日常生活中建立自信，并包括通过贷款和自信建设工作坊提供支持的计划。
Nolo与Turo合作推出Turo Seed Initiative[3]
报道日期：
Nolo宣布与Turo合作，为Turo Seed Initiative申请者提供优惠法律服务。该倡议由Turo与Kiva合作推出，为小型汽车共享业务提供资金支持。
Kiva与百事基金会合作吸引贷款人[4]
报道日期：
Kiva宣布与百事基金会合作，吸引新老贷款人。10月7日至13日期间，百事向在Kiva平台上贷款的人提供25美元贷款额度，供其借给女性借款人，额度用完为止。
来源4 个来源
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