JAK成员银行

JAK成员银行，又称JAK Medlemsbank，是一家总部位于瑞典斯科夫德的合作金融机构。它由成员所有和管理，而非外部股东，其模式基于通过成员储蓄而非传统资本市场融资来提供贷款。名称JAK指的是Jord、Arbete、Kapital——土地、劳动力和资本，这是古典经济学思想中的三个生产要素。 该机构的思想和组织根源可追溯至丹麦，在大萧条时期出现了JAK运动。1931年成立的一个丹麦社团尝试使用当地货币，后来尝试无息储蓄和贷款。尽管早期举措被当局关闭，但储蓄和贷款的概念在20世纪40年代的丹麦重新出现。这一经验影响了瑞典的组织者，他们于1965年成立了一个名为Jord Arbete Kapital—Riksförening för Ekonomisk Frigörelse的非营利协会。瑞典运动逐渐发展出自己的数学框架，以平衡成员的储蓄和借款权利。 JAK的标志性机制是储蓄积分系统。成员通过随时间储蓄来赚取积分，并在申请贷款时使用这些积分。基本原则是互惠：成员获得信贷的机会应反映该成员对使其他成员能够借款的资金池的贡献。当借款人在借款时积分不足，可能需要在还款期间进行持续的“后续储蓄”。这些支付有助于在贷款期限结束时使成员赚取和花费的储蓄积分达到平衡。JAK还提供某些不需要储蓄积分的贷款。 该银行将其方法视为传统利息金融的替代方案。其理念认为，利息可以将资源从较贫穷的借款人转移到较富有的资本所有者手中，鼓励短期高回报项目，并造成更广泛的经济不稳定。JAK转而寻求提供一种实用的成员服务，支持环境可持续性和地方经济活动。营销传统上严重依赖志愿者和口碑，而非传统的大众广告。 成员每年选举董事会，每位成员拥有一股和同等投票权。因此，合作社的政策和方向通过成员治理来决定。存款和贷款以瑞典克朗计价。贷款申请与瑞典居留相关，抵押或个人担保等安全安排必须涉及瑞典财产或担保人。成员存款受瑞典法定存款担保框架保护。 瑞典协会向受监管银行的转变是在1997年法律变更之后，该变更要求其继续作为金融机构运营必须持有银行牌照。JAK当年从瑞典金融监管局获得了牌照。该银行的活动主要仍在资本市场之外，因为其贷款旨在由成员存款提供资金，而会员费和贷款相关费用支持行政和发展成本。 JAK面临过公共和监管方面的困难。2017年，瑞典消费者机构Konsumentverket就其使用“无息”贷款的说法提起诉讼。法院支持该机构，禁止该银行使用该描述，反映了名义上无息产品与附加费用、储蓄要求或其他经济义务之间的区别。2024年初，Dagens Nyheter的报道描述了影响客户取款的严重困难，包括资金据报道多年无法获取的情况。报道称，满足所有取款要求可能威胁到银行的生存能力。这些事态发展对……的可持续性和透明度提出了挑战。

JAK成员银行属于与JAK名称相关的合作和替代金融倡议的国际家族。该缩写源自瑞典语Jord、Arbete、Kapital，意为土地、劳动力和资本。该运动的创始理念是，社区可以通过互惠储蓄而非传统计息资本市场来组织信贷。 最早有记录的JAK倡议出现在大萧条时期的丹麦。1931年成立的一个丹麦合作社发行了一种当地货币，旨在支持社区内的经济交流。该货币后来于1933年被丹麦政府禁止。该组织随后发展了一个无息储蓄和贷款系统以及当地交换贸易安排。这些活动也被迫关闭，但储蓄和贷款概念于1944年在丹麦复兴。丹麦JAK组织后来以各种地方形式继续存在，为其他地方类似倡议提供了知识和实践背景。 瑞典组织者借鉴了1965年的经验，当时他们成立了Jord Arbete Kapital—Riksförening för Ekonomisk Frigörelse，一个非营利协会，其名称可译为全国经济解放协会。瑞典团体最初增长缓慢。其先驱开发了一个结构化的“平衡储蓄系统”，后来通过储蓄积分表达。该系统将借款能力与成员的储蓄历史以及成员在偿还贷款期间的持续贡献联系起来。 在储蓄积分模型下，成员在储蓄期间积累积分。当他们申请信贷时，他们根据贷款金额和期限花费积分。如果他们的累计积分不足，他们可能需要在还款期间通过后续储蓄继续储蓄。目标是让赚取的积分和花费的积分在贷款期结束时达到平衡。通过这种方式，银行寻求将信贷获取与成员对更广泛贷款池的支持保持一致。JAK还提供一些不依赖储蓄积分的产品。 瑞典组织的法律地位在1997年发生变化。一项立法修正案要求其继续作为金融机构运营必须持有银行牌照。JAK同年从瑞典金融监管局获得了牌照。这家受监管的银行总部位于斯科夫德，作为成员所有的合作社运营。成员每年选举董事会，每位成员限持一股，成员集体决定银行的政策和方向。行政和发展费用通过会员费和贷款相关费用提供资金，而贷款旨在仅由成员储蓄提供资金，并保持在资本市场之外。 JAK的理念明确批评利息。它认为利息可以将资金从较贫穷的人转移到较富有的资本所有者手中，优先考虑短期高回报项目，并导致经济不稳定。该银行转而将其服务定位为对成员可行的金融工具，强调可持续性和对地方经济的支持。存款和贷款以瑞典克朗处理，银行的贷款规则要求瑞典居留，并在适用情况下提供瑞典的抵押品或担保。存款受瑞典存款担保系统保护。 该模式也产生了法律和运营挑战。2017年，Konsumentverket就JAK将其贷款描述为无息的营销提起诉讼。瑞典法院支持消费者机构，禁止该银行使用该术语。2024年初，Dagens Nyheter报道称，数千名客户在取款时遇到困难，有些情况持续数年，满足所有未决取款请求可能威胁该机构的生存。JAK相关组织也存在于丹麦、德国和意大利，而之前曾尝试在挪威建立类似组织。这家瑞典银行仍然是成员资助合作金融的一个独特例子，但其监管和流动性困难使其公共定位复杂化。

• 2024

  报道取款访问问题

  [1]JAK Members Banken.wikipedia.org

  Dagens Nyheter报道了客户在取款时普遍且有时长期的困难，引发了对银行流动性和生存能力的质疑。

• 2017

  关于无息贷款声明的法院裁决

  [1]JAK Members Banken.wikipedia.org

  在Konsumentverket提起诉讼后，瑞典法院禁止JAK将其贷款称为无息。

• 1997

  获得银行牌照

  [1]JAK Members Banken.wikipedia.org

  在瑞典对金融机构的法律要求之后，JAK从瑞典金融监管局获得了银行牌照。

• 1965

  瑞典JAK协会成立

  [1]JAK Members Banken.wikipedia.org

  瑞典先驱成立了Jord Arbete Kapital—Riksförening för Ekonomisk Frigörelse，并开始开发瑞典平衡储蓄系统。

• 1944

  丹麦储蓄和贷款模式重新出现

  [1]JAK Members Banken.wikipedia.org

  在早期JAK活动被关闭后，无息储蓄和贷款概念在丹麦回归。

• 1933

  当地货币被禁止

  [1]JAK Members Banken.wikipedia.org

  丹麦政府取缔了早期JAK社团发行的当地货币。

• 1931

  丹麦JAK运动成立

  [1]JAK Members Banken.wikipedia.org

  一个丹麦合作社在大萧条时期发起了早期JAK倡议，为后来的JAK组织奠定了历史基础。

成员所有的合作银行、道德金融、储蓄资助贷款，以及传统利息信贷的替代方案。

• 储蓄

  储蓄积分储蓄

  成员通过随时间储蓄来积累储蓄积分。这些积分构成了JAK贷款模式的互惠基础，可在申请信贷时使用。该系统旨在将成员的借款获取与成员对资助其他成员贷款的储蓄池的贡献联系起来。

• 贷款

  基于储蓄积分的贷款

  这些贷款要求成员根据借款金额和期限花费储蓄积分。积分不足的成员可能需要在还款期间进行后续储蓄。预期结果是赚取的积分和花费的积分在贷款结束时达到平衡，支持银行成员资助和非资本市场的模式。

• 贷款

  无需储蓄积分的贷款

  JAK还提供有限数量的贷款类型，借款人无需持有或积累储蓄积分。可用的参考材料未指定这些贷款的具体产品、资格规则、定价或当前可用性。

• 2024

  客户资金据报道无法获取

  Dagens Nyheter报道称，数千名客户无法取款，有些人等待超过七年。报道称，满足所有取款请求可能迫使银行倒闭。

  来源

• 2017

  Konsumentverket对“无息”营销提出质疑

  Konsumentverket提起诉讼，声称JAK将其贷款描述为无息具有误导性。法院支持消费者机构，禁止该银行使用该描述。

  来源

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• 2017

  贷款术语变更其他

  背景

  Konsumentverket认为，将JAK贷款描述为无息可能误导消费者对产品附带财务义务的理解。

  采取的行动

  在法院裁决后，JAK被禁止将其贷款描述为无息。

  后续影响

  该裁决限制了银行的核心营销表述之一，并强调了区分名义利息与费用和储蓄要求的必要性。

  来源

• 1997

  向持牌银行转型战略

  背景

  瑞典立法修正案要求JAK类型的金融机构继续运营必须获得银行牌照。

  采取的行动

  JAK从瑞典金融监管局获得了银行牌照，并继续作为受监管的成员所有银行运营。

  后续影响

  该牌照正式确立了JAK在瑞典银行体系中的地位，同时保留了其合作所有制和储蓄资助贷款模式。

  来源

1. 1JAK Members Banken.wikipedia.org