法国农业信贷银行集团
一家以合作制为根基的法国全能银行及金融服务集团，服务零售、企业、投资、保险和资产管理客户。
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概览
法国农业信贷银行集团是一家法国国际银行及金融服务集团，其身份植根于合作金融和农村信贷的发展。它出现于19世纪末，旨在解决法国农民在获得负担得起、灵活且期限合适的融资方面面临的困难。该网络最初专注于对收成的预付款，并逐渐扩展到设备融资、农业投资、家庭银行业务以及向企业和公共部门客户提供贷款。其与农业的历史渊源为其赢得了“绿色银行”的绰号。 该集团围绕合作架构组织。地方农业信贷银行在其领土上为客户和成员提供服务，并拥有地区银行。地区银行反过来持有上市中央公司及中间控股实体法国农业信贷银行股份有限公司的控股权。法国农业信贷银行股份有限公司拥有或控制大量运营业务，包括法国的LCL零售银行网络以及消费金融、企业和投资银行、保险、资产管理、财富管理和专业金融服务等活动。这种结构使法国农业信贷银行区别于传统的股东所有制银行，尽管其上市子公司以上市公司的治理、披露和资本市场要求运营。 在20世纪，法国农业信贷银行从政府支持的农业信贷体系发展成为全国性的银行网络。20世纪60年代的立法变革赋予中央机构更大的财务自主权，并允许该组织向家庭提供更广泛的储蓄和贷款产品。该集团随后多元化进入住房金融、小企业贷款、公司银行和银行保险。人寿保险公司Predica于1986年成立，财产和意外险公司Pacifica于1990年成立，帮助保险和储蓄成为集团客户主张的核心部分。 1988年的互助化结束了政府的直接所有权，并将前法国农业信贷银行国家金库转变为一家公共有限公司。法国农业信贷银行后来通过收购Banque Indosuez、Sofinco以及持有里昂信贷银行的大量股份而扩张，同时发展国际网络。其业务包括零售和商业银行、企业和投资银行、消费金融、资产管理、私人银行、支付和保险。意大利成为其最重要的国际市场之一。 全球金融危机暴露了该集团部分国际和投资银行业务组合的损失和弱点。法国农业信贷银行筹集了资本，出售了非战略资产，并减少或退出了多项活动。希腊Emporiki的艰难重组以及与消费金融和商誉相关的减记是该时期最重要的事件之一。在接下来的十年中，该集团强调以零售银行、保险和储蓄为核心的战略，同时在意大利和数字金融服务领域进行选择性收购。 最近，法国农业信贷银行投资于面向个人、企业家和小企业的数字工具和服务。其举措包括收购金融管理技术公司Linxo的控股权，以及推出面向自雇客户的数字银行产品Blank。通过其地区银行网络、LCL、法国农业信贷银行股份有限公司和专业子公司，该集团仍然是一个广泛的全能银行特许经营，而不是单一产品品牌。它被指定为系统重要性银行机构，并自欧洲银行监管框架生效以来一直受到欧洲中央银行的直接监管。
沿革
法国农业信贷银行起源于19世纪在法国建立可靠农业信贷的努力。早期建立农业银行的尝试曾遭遇困难，但1884年允许职业协会的法律为农业互助银行创造了法律基础。1885年2月，在汝拉省的萨兰莱班建立了一个开创性的农业信贷协会。决定性的制度步骤是1894年11月5日的法律，由农业部长儒勒·梅利纳支持，该法律允许创建地方农业信贷银行。这些实体通常由当地农学家、教师、地主和其他社区人物推动，目的是向小农场提供信贷。 最初的商业模式侧重于对即将到来的收成的短期预付款。后来的立法授权中期和长期贷款，允许农民购买牲畜、机械和其他生产性资产。地方银行最初面临资本有限和抵押品不足的问题。随后国家支持：1897年，法兰西银行被要求提供资金，而1898年的立法解决了抵押品限制。1899年的法律创建了一个政府委员会，在地区银行之间分配预付款，这些银行作为地方机构的清算和协调机构。 在20世纪初，一个全国性的网络发展起来。到第一次世界大战前夕，每个法国地区至少有一家地区银行。法国农业信贷银行通过资助小手工业者、农村电气化和地方当局来扩大其农村角色。第一次世界大战的破坏表明需要一个能够协调地区网络和支持重建的中央机构。1920年的立法建立了国家农业信贷办公室，由路易·塔迪担任首席执行官。1926年更名为法国农业信贷银行国家金库。 在20世纪30年代的经济危机期间，中央机构变得更加重要。它支持了受影响的地区银行，帮助建立了存款担保机制，并通过与国家谷物委员会相关的安排为小麦库存提供资金。在第二次世界大战期间，该组织在更严格的国家监督下运作，并引入了额外的金融工具。1945年后，法国农业信贷银行帮助资助农业机械化和重建。地区网络大幅扩张，1959年该组织获得授权在农村地区提供主要住宅贷款，包括向非农民提供。 1966年开始了一场重大变革，中央机构获得了财务自主权，并被允许保留和管理自己的储蓄流，而不是通过财政部。1971年的《农村法》扩大了合格客户和融资活动，超出了传统农业。法国农业信贷银行开始提供家庭储蓄和住房产品，然后进入向中小型企业和大型企业贷款。为股权投资、资产管理和食品行业贷款创建了新的专业子公司。该集团于1976年采用了“le bon sens près de chez vous”的口号，并于1979年在芝加哥开设了第一家外国分行。 多元化在20世纪80年代和90年代加速。1986年创建了Predica用于人寿保险，随后1990年创建了Pacifica用于财产和意外险。1988年的互助化法律将中央机构转变为公共有限公司，将其大部分所有权转移给地区银行，并结束了政府的直接所有权。1990年，法国农业信贷银行失去了在补贴农业贷款中的独家角色，并于1991年被允许为大型企业提供融资。国际扩张包括在意大利和葡萄牙的投资。该集团于1996年收购了Banque Indosuez，发展了资产管理和企业投资银行业务，入股里昂信贷银行，并收购了消费金融公司Sofinco。中央公司于2001年以法国农业信贷银行股份有限公司的名义上市，为地区银行提供了收购和筹集资本的公共工具。 2008年的金融危机导致了资本增加、资产处置以及对国际和投资银行业务风险的重新评估。该集团后来确认了与Emporiki、消费金融和商誉相关的重大损失，并退出或减少了多项非核心活动。从2014年起，管理层强调零售银行、保险和储蓄，并将国际发展集中在核心市场，特别是意大利。对意大利储蓄银行和财富管理资产的收购加强了这一地位。 在数字时代，法国农业信贷银行将其基于分支机构的合作模式与金融科技投资和新的数字产品相结合。该集团于2020年收购了Linxo 85%的股份，于2021年推出了面向自雇客户的Blank，随后通过La Fabrique by CA与LCL合作推出了额外的专业账户服务。因此，现代集团结合了大型法国合作银行网络与上市银行、保险、资产管理、财富管理、企业融资和数字业务，在国际上运营。
- 2021
Blank面向自雇客户推出
[1]该集团以移动专业账户和管理服务进入新银行领域。
- 2020
Linxo投资扩大数字金融能力
[1]法国农业信贷银行宣布收购金融管理技术公司85%的股份。
- 2014
集团采取更聚焦的战略计划
[1]零售银行、保险和储蓄成为核心战略重点，国际活动集中在核心市场。
- 2001
法国农业信贷银行股份有限公司上市
[1]中央上市公司为合作地区银行提供了战略扩张的公共工具。
- 1996
收购Banque Indosuez
[1]此次收购扩大了法国农业信贷银行的企业、投资银行和国际能力。
- 1990
Pacifica成立
[1]该集团建立了财产和意外险业务。
- 1988
互助化结束政府直接所有权
[1]中央机构转变为公共有限公司，地区银行收购了其大部分资本。
- 1986
Predica成立
[1]该集团创建了人寿保险子公司，加强了其银行保险模式。
- 1966
法国农业信贷银行获得财务自主权
[1]中央机构获得对其储蓄流的控制权，并开始向全能银行更广泛过渡。
- 1926
中央机构更名为法国农业信贷银行国家金库
[1]中央组织获得了直到1988年互助化之前一直保留的名称。
产品与定位
一家以合作制为主导、注重客户关系的全能银行，将本地属地银行业务与全国及国际金融服务业务相结合。其历史悠久的农业使命已扩展为面向家庭、农民、企业家、企业、机构和投资者的全方位服务。
银行业
零售银行
地区银行网络提供日常银行、存款、支付、消费信贷、住房金融和本地关系银行服务。其合作结构将客户和成员与本地管理的银行联系起来，同时将他们连接到更广泛的法国农业信贷银行产品生态系统。
贷款 · 1894
农业和农村金融
农业金融是该集团的历史专业。产品从对收成的短期预付款发展为用于土地、牲畜、机械、农场现代化和农村企业的中长期贷款。该集团后来将其农村使命扩展到工匠、食品生产商和地方当局。
零售银行
LCL
LCL是法国农业信贷银行股份有限公司的法国银行子公司，也是主要的城市零售银行特许经营。它为个人、专业人士和企业提供活期账户、储蓄、信贷、保险和数字银行服务。
人寿保险 · 1986
Predica
Predica是该集团的人寿保险业务，在法国农业信贷银行向银行保险扩张期间创建。它支持通过集团银行网络分销的储蓄、保护和退休相关产品。
财产和意外保险 · 1990
Pacifica
Pacifica提供财产和意外险，将集团关系扩展到存款和贷款之外，涵盖家庭、车辆、农业和其他保护需求。
企业和投资银行
法国农业信贷银行企业与投资银行
企业和投资银行部门通过融资、资本市场、咨询、交易银行和相关国际服务，为公司、金融机构、政府和投资者提供服务。
财富管理 · 1996
Indosuez财富管理
Indosuez财富管理源于Banque Indosuez的能力，为选定的国际市场上的高净值客户和家族提供私人银行和财富管理服务。
数字银行 · 2021
Blank
Blank是一个面向自雇工人的移动专业账户产品。它将支付和账户功能与旨在为独立专业人士提供的行政和业务管理工具相结合。
营销活动
品牌决策
2022
扩大数字专业账户服务新品背景
该集团寻求通过将银行与数字业务管理相结合的产品来服务企业家。
采取的行动
法国农业信贷银行宣布推出Propulse by CA和LCL Essentiel Pro，与Blank通过La Fabrique by CA合作开发。
后续影响
这些推出扩大了集团为独立专业人士和小企业提供的数字产品。
2021
推出Blank新品背景
自雇客户越来越多地寻求移动优先的银行服务，并结合行政和业务工具。
采取的行动
该集团推出了Blank，一个数字专业账户和管理服务产品。
后续影响
Blank成为进一步专业账户推出的平台，包括与LCL合作开发的服务。
2020
收购Linxo 85%的股份并购背景
客户越来越多地采用数字工具进行账户聚合、预算和个人财务管理。
采取的行动
法国农业信贷银行宣布收购金融科技公司Linxo 85%的股份。
后续影响
该交易加强了集团的数字金融能力，并支持了后来的专业和消费者产品。
2014
以零售、保险和储蓄为主导的中期计划战略背景
在危机时代的重组之后，法国农业信贷银行重新评估了其国际和投资活动的广度。
采取的行动
该集团优先考虑零售银行、保险和储蓄，并将国际发展集中在核心市场，尤其是意大利。
后续影响
随后的意大利收购和选择性数字投资与这种更聚焦的模式一致。
2012
退出和重组Emporiki及其他非核心风险战略背景
希腊主权债务危机以及集团部分国际和消费金融组合的弱点产生了重大损失。
采取的行动
该集团分离了选定的盈利Emporiki业务，将剩余的希腊业务出售给阿尔法银行，退出Bankinter，并记录了重大减值费用。
后续影响
这些行动加速了非核心国际风险的减少，并为集团更聚焦的战略做好了准备。
Emporiki investment and related crisis losses. The historical investment in Emporiki was reported as approximately €9 billion. (2012-2013)
2008
资本强化和非战略资产处置战略背景
全球金融危机扰乱了银行间市场，并增加了大型银行集团的监管资本压力。
采取的行动
法国农业信贷银行组织了由其地区银行认购的配股，并启动了一项大规模的非战略资产处置计划。
后续影响
这些措施支持了集团的资本状况，并构成了其危机退出计划的一部分。
近期事件
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