加拿大消费者破产

加拿大消费者破产是处理个人无力偿债的法律程序。它主要受联邦《破产与无力偿债法》（BIA）以及破产监管办公室（OSB）发布的法规和行政指令管辖。该框架旨在平衡多种相互竞争的利益：为诚实但陷入财务困境的债务人提供重新开始的机会，保护债权人免受无序或激进的个人催收行为的影响，确保可用资产按照法定优先顺序分配，并调查可能导致破产的行为。 加拿大法律区分无力偿债者和破产者。无力偿债者通常是指在加拿大居住、经营业务或拥有财产，拥有至少法定最低金额的可证明债务，并且无法在到期时履行义务或负债超过资产公允价值的个人。该人通过自愿转让、债权人寻求的法院破产令或未能履行第一分部建议而成为破产者。 消费者破产通常涉及四个主要参与者：债务人、债权人、持牌破产受托人和OSB。受托人是联邦监管的专业人士，负责管理破产财产、审查债务人的财务事务、与债权人沟通、变现非豁免资产、分配资金、提供必要的咨询并报告债务人的合规情况。破产开始后，中止程序通常阻止无担保债权人开始或继续催收诉讼，但有担保债权人保留与其担保相关的权利。 破产不是唯一的法定选择。其无担保债务（不包括由主要住所担保的债务）在适用的消费者建议限额内的个人可以提交第二分部消费者建议。如果债权人和法院接受，建议可以允许债务人妥协债务或延长还款时间，同时避免破产。不符合消费者建议标准的个人可以使用第一分部建议。第一分部建议失败可能导致破产，使该途径在实质上更具后果性。 在破产期间，债务人必须向受托人提供财产、记录、信用卡和规定的财务状况说明书；披露相关转让和处置；协助资产调查和变现；在要求时参加审查或债权人会议；在要求时审查索赔；报告财务状况和地址的变化；并履行BIA、规则、受托人或法院规定的其他义务。超过适用需求标准的收入可能产生盈余收入义务，需支付给破产财产。 破产财产由在适用联邦和省级规则后可供分配的资产组成。豁免因省或地区而异，通常保护指定的家庭用品、衣物、食品、供暖设备、工作工具和规定价值内的车辆。退休储蓄的处理也各不相同。在某些司法管辖区，破产前一年内对某些注册计划的供款可能可追回，而在其他司法管辖区，省级豁免保护相关计划。 破产者履行义务后可寻求解除。首次和第二次破产在适用法定期间内如果完成咨询和其他要求，可以自动解除，但解除可能被反对或附加条件。在大量个人所得税债务占无担保债权很大比例的情况下，适用特殊规则。解除也不消除某些义务，包括法院罚款和赔偿、特定的故意伤害或性侵犯损害赔偿、赡养义务、因欺诈或虚假陈述产生的债务等。

加拿大的消费者破产在由《破产与无力偿债法》建立的联邦破产体系内运作。该法规由法规和破产监管办公室的指令补充，该办公室为持牌破产受托人提供行政指导。由此产生的框架不仅旨在消除债务，还旨在创建一个有序的过程，以调查无力偿债、保护债权人的集体利益，并确定债务人是否以及以何种条件获得救济。 该系统始于无力偿债的法律概念。一个人可能无力偿债但未破产：该人可能无法在到期时支付义务，或者负债可能超过财产的公允价值。破产仅通过法律认可的途径之一发生。个人可以自愿转让破产，债权人可以寻求破产令，或者个人可能因未能履行第一分部建议而被视为已转让。 加拿大消费者破产法也提供了破产的替代方案。符合条件的个人可以提交第二分部消费者建议，通常是在无担保债务（不包括由主要住所担保的债务）在法定限额内的情况下。如果被接受，该建议可以重组还款，同时允许债务人避免破产。在其他情况下，可以使用第一分部建议，但拒绝或未批准可能使个人进入破产。这些选项使对债务、资产、收入和债权人索赔的早期评估成为过程的重要部分。 持牌破产受托人管理程序。提交后，无担保催收活动通常被中止。债务人必须交出相关财产和记录，完成财务状况说明书，披露先前的转让和处置，协助受托人的调查，参加要求的会议或审查，并随时向受托人通报财务状况和居住地的变化。受托人识别破产财产资产，评估索赔，应用豁免规则，并根据法定优先顺序分配变现。债务人可能还需要支付盈余收入，即超过适用标准下被认为基本需求所需的收入。 资产处理反映联邦和省级法律。豁免在加拿大各地不同，可能保护必要的家庭财产、衣物、食品、就业工具和规定价值内的车辆。注册退休储蓄根据省份和供款时间受到不同处理。破产前进行的转让可能被审查，并在适当情况下为债权人追回。 最后阶段是解除。满足法定职责的债务人可以根据情况以及破产是首次还是后续获得自动或法院命令的解除。在行为、税收债务或不合规需要审查的情况下，法院可能施加条件或延迟救济。某些类别的债务在解除后仍然存在，包括赡养义务、特定的刑事处罚、某些故意伤害索赔、欺诈相关责任、未披露的索赔以及符合法定等待期的合格学生贷款。 总体政策是康复与商业责任之间的妥协。破产为诚实但不幸的债务人提供了财务康复的途径，包括旨在降低重复破产风险的咨询。同时，受托人调查、披露义务、资产追回权力、盈余收入规则、重复破产的处理以及不可解除的债务防止该过程成为无条件取消所有义务。

一个受联邦监管的法律和行政框架，用于解决个人无力偿债、分配破产财产、监督债务人义务并实现符合条件的重新开始。

• 建立法定消费者破产框架战略

  背景

  加拿大消费者破产根据《破产与无力偿债法》管理，并辅以法规和破产监管办公室的指令。

  采取的行动

  该框架提供破产、消费者建议和第一分部建议途径，以及受托人管理、中止程序、资产变现、债权人分配、咨询和解除程序。

  后续影响

  该系统为符合条件的债务人提供了受监管的救济途径，同时保留债权人索赔、法定优先顺序、省级豁免规则和对不当行为的调查。

  来源

1. 1Consumer bankruptcy in Canadaen.wikipedia.org