Bread Financial
一家美国金融服务和技术公司，专注于自有品牌和联名信用卡、消费者支付及贷款产品。
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概览
Bread Financial Holdings, Inc.，品牌名为Bread Financial，是一家总部位于俄亥俄州哥伦布市的上市美国金融服务和技术公司。该公司提供消费者信贷、支付、贷款和金融技术服务，主要侧重于为零售商和其他企业提供自有品牌和联名信用卡项目。其商业模式结合了信用承销、应收账款管理、支付处理、忠诚度能力和面向商户及消费者的数字客户体验。 该公司起源于1996年12月，由J.C. Penney的信用卡处理部门与The Limited的信用卡银行业务合并而成。由此产生的业务最初与世界金融网络国家银行相关联，并围绕利用交易和客户数据来支持信贷营销和忠诚度计划而发展。Alliance Data于2001年成为上市公司，并通过收购扩张，最著名的是1998年收购LoyaltyOne，2004年收购Epsilon，以及在接下来的十年中收购了更多的营销、忠诚度和支付业务。 在其Alliance Data时期的大部分时间里，该公司作为一家多元化的服务提供商，提供卡服务、忠诚度营销和数据驱动的直效营销。其卡服务部门为众多零售和消费品牌管理自有品牌、联名和商业信贷项目。该公司运营Comenity Bank和Comenity Capital Bank，为这些项目提供资金和管理。其前LoyaltyOne部门包括加拿大的AIR MILES计划和其他忠诚度营销业务，而Epsilon提供数据库营销、电子邮件、分析、数字营销和相关广告服务。 Alliance Data随后收窄了其投资组合。它于2019年将Epsilon出售给阳狮集团，并于2021年将LoyaltyOne（包括AIR MILES和BrandLoyalty业务）分拆为Loyalty Ventures。该公司还在2019年收购了Lon Operations，其数字支付业务以Bread商标运营；这笔交易帮助确立了Bread身份在公司支付战略中的地位。2022年3月，Alliance Data更名为Bread Financial，表明其更加专注于消费者金融科技、数字支付和现代化信贷产品。 Bread Financial的产品包括自有品牌零售卡、联名卡、分期和促销融资、消费贷款、支付受理和数字账户管理工具。Bread Pay支持商户结账和融资用例，而Bread Cashback American Express信用卡则代表了公司向通用联名卡产品的扩张。该公司主要服务于美国的商户和消费者。其信贷业务也受到关注，因为历史上很大一部分收入来自向持卡人（包括信用状况较弱的消费者）收取的费用和利息。2024年，有报道称，该公司计划在消费者金融保护局提议降低标准信用卡滞纳金上限之前调整定价和费用。 Bread Financial Holdings, Inc.（前身为Alliance Data Systems）是一家美国金融服务和支付公司，专注于消费信贷、自有品牌和联名信用卡项目以及相关数字支付产品。该公司由两家零售信贷业务合并而成：J.C. Penney的信用卡处理部门和The Limited的信用卡银行业务。合并后的业务于1996年12月以World Financial Network National Bank的银行名称成立，随后采用Alliance Data作为其公司身份。 Alliance Data围绕利用交易数据支持零售信贷、客户获取、忠诚度营销和直效营销来构建其业务。其Card Services部门为零售商和其他消费品牌创建和管理信贷项目，包括自有品牌卡、联名卡和商业信贷产品。公司通过关联银行实体（后来以Comenity Bank和Comenity Capital Bank运营）支持这些项目。这种模式允许商家提供品牌融资，同时将大部分承销、账户服务、营销和应收账款管理基础设施外包。 公司通过收购扩展到卡服务之外。1998年，它收购了The Loyalty Group Canada（后来称为LoyaltyOne），获得了Air Miles Rewards Program和更广泛的忠诚度营销平台。Alliance Data后来收购或发展了数据库营销、数字营销、分析、客户关系管理和忠诚度咨询业务。Epsilon成为这一战略的重要组成部分，提供数据驱动的营销、电子邮件、直邮、分析、创意和数字服务。其他收购的业务包括Aspen Marketing Services、Hyper Marketing、BrandLoyalty和Conversant相关资产。 Alliance Data于2001年成为上市公司。它继续进行收购和战略扩张，但也剥离了不再符合其重点的业务。Epsilon于2019年出售给阳狮集团，LoyaltyOne业务于2021年分离为Loyalty Ventures，一家独立的上市公司，包含加拿大AIR MILES计划和总部位于荷兰的BrandLoyalty业务。这些交易标志着Alliance Data的业务范围大幅缩小，转向消费信贷、支付和数字金融产品。 在此期间，领导层和公司身份也发生了变化。Ed Heffernan于1998年加入公司，2009年成为总裁兼首席执行官。他于2019年卸任首席执行官，由Melisa Miller接任，随后由前花旗高管Ralph Andretta接任。公司于2019年在班加罗尔开设了第一家国际办事处，而其公司中心在领导层交接和卡业务重要性日益增加后，从德克萨斯州普莱诺迁至俄亥俄州哥伦布市。 2022年3月，Alliance Data更名为Bread Financial。新身份强调消费支付、嵌入式金融、数字银行和品牌信贷产品，而不是与Alliance Data相关的更广泛的数据营销和忠诚度组合。Bread Financial继续通过自有品牌和联名信用卡项目为商家提供服务，并推出了Bread Cashback American Express Credit Card等数字产品。其业务与零售支出、客户忠诚度、信贷承销、账户服务和商家资助的金融优惠密切相关。
沿革
Bread Financial起源于Alliance Data Systems所构建的零售信贷基础设施。1996年12月，J.C. Penney的信用卡处理部门与The Limited的信用卡银行业务合并。由此产生的组织通过World Financial Network National Bank运营，专注于为零售商管理信贷项目。 公司通过一系列收购扩展到卡处理之外。1998年，它收购了LoyaltyOne，当时名为The Loyalty Group Canada，交易金额约为2.5亿美元。这笔交易将加拿大的AIR MILES奖励计划纳入公司投资组合，并为Alliance Data提供了一个重要的忠诚度营销平台。Alliance Data后来于2002年收购了Colloquy（前身为Frequency Marketing），并于2004年收购了Epsilon。收购Epsilon将集团业务扩展到数据库营销、直邮、电子邮件、分析、数字营销和广告服务。Bigfoot Interactive于2005年加入集团，而Epsilon于2006年从DoubleClick收购了Abacus。 在2000年代末和2010年代，Alliance Data继续构建广泛的营销和支付组合。该公司于2007年宣布同意被黑石集团关联公司收购，但于2008年终止了该合并协议。同期，其Network Services业务被Heartland Payment Systems收购，其Utility Services业务被Vertex收购。Aspen Marketing Services于2011年成为Epsilon的一部分。Epsilon还于2012年收购了Hyper Marketing集团及相关机构，而Alliance Data当年从The Bon-Ton Stores收购了一个自有品牌信用卡组合。 卡业务仍然是核心运营部门。Alliance Data为自有品牌、联名和商业项目提供综合信贷和营销服务。其客户组合包括零售、专业、家居用品、旅游、汽车和电视购物品牌。2012年，该公司的两家银行更名为Comenity Bank和Comenity Capital Bank，为其支持卡项目的机构创造了更统一的身份。 Alliance Data于2014年收购Conversant（前身为ValueClick），进一步扩大了其营销活动。LoyaltyOne还于2014年收购了BrandLoyalty。然而，该公司后来开始剥离与消费金融关系较弱的业务。阳狮集团于2019年宣布以约44亿美元收购Epsilon。同年，Alliance Data收购了Lon Operations，一家以Bread商标运营的数字支付公司。该交易于2020年12月完成，为Bread身份在集团内日益重要奠定了基础。 在此期间，领导层也发生了变化。Ed Heffernan于1998年加入公司，2009年成为首席执行官，并于2019年卸任。Melisa Miller此前与卡服务部门有关，接替了他，但任职约六个月后，前花旗集团高管Ralph Andretta成为首席执行官。领导层换届恰逢公司总部从德克萨斯州普莱诺迁至俄亥俄州哥伦布市。2019年，Alliance Data还在印度班加罗尔开设了首个国际办事处。 2021年11月，Alliance Data将LoyaltyOne（包括AIR MILES和BrandLoyalty业务）分拆为Loyalty Ventures。这笔交易大幅减少了公司对忠诚度计划的敞口。2022年3月，Alliance Data采用了Bread Financial的名称。更名传达了更集中的战略，专注于消费者支付、信贷、贷款、数字结账和商户技术。 在Bread Financial品牌下，公司继续运营自有品牌和联名卡项目，同时开发Bread Pay等数字产品。它于2020年推出了增强数字套件，并于同年选择Fiserv提供信贷处理服务。该公司还报告称2021年对数字技术投资了1亿美元。2022年，它与美国运通合作推出了Bread Cashback American Express信用卡。Bread Financial仍然主要是一家面向美国的商户关联信贷和消费金融产品提供商。其收入模式和定价实践受到公众关注，因为利息收入和滞纳金的作用，尤其是在与高风险借款人相关的账户中。 公司于1998年8月以2.5亿美元收购The Loyalty Group Canada，扩展到忠诚度营销领域。收购的业务成为LoyaltyOne，并将Air Miles Rewards Program纳入公司组合。Alliance Data于2001年上市，为在营销、忠诚度和数据服务领域的进一步收购创造了平台。 在2000年代和2010年代，公司组建了多元化的业务组合。这些业务包括Colloquy、Epsilon、Bigfoot Interactive、Aspen Marketing Services、Hyper Marketing、BrandLoyalty和Conversant相关业务。这些业务支持数据库营销、直效营销、数字广告、客户分析、忠诚度咨询和零售信贷。卡业务仍然是核心业务，通过自有品牌、联名和商业信贷项目为众多零售商提供服务。2012年，公司还从The Bon-Ton Stores收购了大量自有品牌信用卡组合。 同期，Alliance Data面临战略和治理变革。2007年，黑石宣布达成收购协议，但Alliance Data于2008年终止了合并协议。公司还出售了非核心业务，包括其Network Services和Utility Services业务。2009年，Ed Heffernan在长期任职后成为首席执行官。他于2019年由Melisa Miller接任，随后由Ralph Andretta接任。同年，公司在印度班加罗尔开设了第一家国际办事处。 数据营销部门Epsilon涉及2011年的一起重大数据安全事件，其中众多客户的相关客户电子邮件地址被曝光。该事件引发了公开通知和国会审查。Epsilon后来于2019年以44亿美元出售给阳狮集团。另外，公司于2019年收购了以Bread商标运营的数字支付业务，并于2020年完成交易。 2021年11月，Alliance Data完成了LoyaltyOne的分离。该交易创建了Loyalty Ventures，持有AIR MILES和BrandLoyalty业务。随着忠诚度和营销组合的缩减，Alliance Data于2022年3月采用Bread Financial名称。此次更名代表了向消费金融、商户合作、支付产品、品牌信贷和数字金融服务的战略转变。
- 2024
报道称对拟议滞纳金规定的定价回应
[1]新闻报道描述了在拟议的联邦降低信用卡滞纳金之前计划的利率和费用变化。
- 2022
Alliance Data更名为Bread Financial
[1]公司采用Bread Financial企业身份，并与美国运通合作推出Bread Cashback American Express信用卡。 公司采用Bread Financial名称以反映其对消费支付和金融产品的关注。
- 2021
LoyaltyOne分拆为Loyalty Ventures
[1]Alliance Data完成将LoyaltyOne（包括AIR MILES和BrandLoyalty）分拆为独立上市公司。
- 2021
LoyaltyOne分离
[1]AIR MILES和BrandLoyalty业务被分离为Loyalty Ventures。
- 2020
Bread收购完成，数字计划扩展
[1]Bread支付业务的收购完成，Alliance Data推出增强数字套件并选择Fiserv提供信贷处理服务。
- 2019
Alliance Data剥离Epsilon并收购Bread
[1]阳狮集团同意以约44亿美元收购Epsilon，而Alliance Data收购了以Bread名称运营的数字支付公司Lon Operations。
- 2019
Epsilon出售给阳狮集团
[1]Alliance Data同意将Epsilon出售给阳狮集团，大幅减少其对数据驱动广告服务的敞口。
- 2012
卡银行采用Comenity名称
[1]世界金融网络国家银行和世界金融资本银行更名为Comenity Bank和Comenity Capital Bank。
- 2011
Epsilon遭遇客户电子邮件数据泄露
[1]与多个Epsilon客户相关的客户电子邮件地址被盗，导致公开通知和国会审查。
- 2009
埃德·赫弗南出任首席执行官
[1]Ed Heffernan在1998年加入公司后，被提升为总裁兼首席执行官。
产品与定位
一个以商户为中心的金融科技和消费信贷平台，结合了自有品牌支付、联名卡、贷款和数字结账能力。 一家技术驱动的消费金融和支付提供商，帮助商家提供品牌信贷、融资、数字支付产品和客户保留计划。
消费信贷
自有品牌信用卡
Bread Financial管理以个别商户品牌发行的信贷项目。这些卡集成到零售忠诚度和结账体验中，可支持促销融资、延期付款优惠、奖励和针对客户的营销。该公司历史上为各种零售商和消费品牌管理项目，信用承销和应收账款管理通过其银行子公司处理。服务可包括信贷承销、账户服务、应收账款管理、客户沟通、促销融资和数据支持的营销，允许商家提供融资并鼓励重复购买，而无需运营自己的发卡基础设施。
消费信贷
联名信用卡
联名卡将商户或亲和品牌与支付网络合作伙伴相结合。Bread Financial提供项目管理、服务、信贷和营销能力，而合作伙伴网络提供更广泛的受理。这些产品将公司的商户关联模式扩展到闭环零售卡之外，将通用支付功能与零售商奖励、促销优惠和客户获取工具相结合。
数字支付与贷款
Bread Pay
Bread Pay是公司面向商户的数字支付和消费融资方案。它旨在支持结账支付、分期选项和相关账户体验，使企业能够通过数字渠道提供融资和支付灵活性。
联名信用卡 · 2022
Bread Cashback American Express信用卡
该卡于2022年通过与美国运通的合作推出，将Bread品牌与美国运通网络受理和以返现为导向的奖励方案相结合。它代表了Bread Financial向更广泛的消费卡市场进军，超越商户特定的自有品牌项目。 通过与American Express的合作推出，这张卡代表了Bread Financial超越传统商店卡管理，进入具有现金返还定位的品牌消费支付产品。
银行与卡服务 · 2012
Comenity Capital Bank卡项目
Comenity Bank支持与Bread Financial商户关系相关的消费信贷项目。该银行身份于2012年作为公司前世界金融网络银行运营更名的一部分而采用。 Comenity Capital Bank是2012年Alliance Data发卡机构更名中创建的另一主要银行身份。它支持品牌信贷项目及相关应收账款和融资活动。
卡项目基础设施 · 2012
Comenity银行服务
Comenity Bank和Comenity Capital Bank支持Alliance Data零售信贷项目的资金、发行和服务。这些银行是通过对公司前World Financial Network和World Financial Capital银行实体进行更名而创建的。
争议事件
2024
信用卡定价和滞纳金争议
Bread Financial对利息和滞纳金收入的依赖，尤其是来自高风险持卡人的收入，在报道称该公司计划将其约29.99%的软利率提高并增加账户费用，以应对消费者金融保护局提议将允许的滞纳金从41美元降至8美元后，引起了关注。
2021
Epsilon Data Management暂缓起诉协议
美国司法部与Epsilon Data Management达成暂缓起诉协议，并为受害者设立赔偿基金。该事项涉及公司的数据营销活动，并构成前Alliance Data子公司法律历史的一部分。
2011
Epsilon客户电子邮件数据泄露
Epsilon在收到数据安全警告后未能充分保护其系统。2011年3月，至少50家客户公司的客户相关电子邮件地址被盗。该事件被公开披露，后来受到国会审查。它引发了对网络钓鱼、数据经纪人做法以及大型营销数据提供商安全责任的担忧。
品牌决策
2024
针对拟议滞纳金规定准备定价变更涨价背景
消费者金融保护局的一项拟议规则将降低标准允许的信用卡滞纳金，可能影响依赖费用收入的发卡机构。
采取的行动
据报道，Bread Financial计划将其约29.99%的软利率提高，并向客户账户增加其他费用。
后续影响
报道的回应加剧了对公司定价实践和自有品牌信贷更广泛经济性的审查。
Reported soft interest rate and proposed late-payment fee ceiling. Approximately 29.99% soft interest rate; $41 late-payment fee → Planned higher interest rate and additional fees; proposed $8 late-payment fee ceiling (2024)
2022
将Alliance Data更名为Bread Financial战略背景
公司已收购Bread数字支付业务，并正在围绕消费金融、支付和金融科技重新定位。 在Epsilon出售和LoyaltyOne分离之后，Alliance Data名称不再代表公司更狭窄的战略重点。
采取的行动
Alliance Data采用Bread Financial作为其企业品牌。
后续影响
更名使Bread成为持续经营公司的主要公众身份，并支持数字结账和消费信贷产品的推广。 新身份将公司定位为围绕消费支付、数字金融、商户信贷和嵌入式金融产品。
2022
推出Bread Cashback American Express信用卡新品背景
Bread Financial寻求将其产品范围从商户特定的自有品牌卡扩展到更广泛可用的消费卡。
采取的行动
Bread Financial与美国运通合作，推出了Bread Cashback American Express信用卡。
后续影响
该产品扩大了Bread品牌的消费卡业务，并为其投资组合增加了美国运通网络关系。
2021
分拆LoyaltyOne部门并购背景
Alliance Data正在减少对忠诚度和营销活动的敞口，以更专注于支付和消费信贷。
采取的行动
公司完成了将LoyaltyOne（包括AIR MILES和BrandLoyalty）分拆为Loyalty Ventures。
后续影响
分拆收窄了Alliance Data的投资组合，使卡服务和数字支付成为更核心的业务。
2021
分离LoyaltyOne并购背景
Alliance Data寻求将其忠诚度业务与卡服务和消费金融业务分离。
采取的行动
AIR MILES和BrandLoyalty业务被转移至Loyalty Ventures。
后续影响
Alliance Data更加专注于品牌信贷、支付和消费金融服务。
2020
扩展数字能力并更换信贷处理提供商战略背景
Alliance Data正在现代化其商户和面向消费者的技术基础设施。
采取的行动
公司推出了增强数字套件，并选择Fiserv提供信贷处理服务。
后续影响
这些举措支持了公司向更加数字化的支付和金融科技模式转型。
2019
收购Lon Operations及其Bread支付业务并购背景
Alliance Data在运营更广泛的卡、忠诚度和营销业务组合的同时，寻求加强其数字支付能力。
采取的行动
Alliance Data收购了以Bread商标运营数字支付业务的Lon Operations。该交易于2020年12月完成。
后续影响
Bread身份成为后来公司更名和公司更加重视数字消费金融的基础。
2019
将Epsilon出售给阳狮集团并购背景
Alliance Data已将Epsilon打造为一家主要的数据驱动营销和广告业务，但其战略方向日益集中于消费信贷和支付。
采取的行动
公司同意将Epsilon出售给阳狮集团。
后续影响
此次剥离减少了Alliance Data的营销敞口，并为其走向消费金融身份提供了更清晰的路径。
Reported transaction value. $4.4 billion (2019)
近期事件
Petco推出Petco Pay信用卡[4]
报道日期：
Petco宣布推出Petco Pay信用卡项目，包括由Alliance Data发行的联名Mastercard信用卡和自有品牌信用卡。Petco表示，将把使用该卡消费所得的一部分捐赠给Petco Love，每年捐赠总额最高达100万美元。
Alliance Data完成对Bread的收购[5]
报道日期：
Alliance Data Systems Corporation完成对Lon Inc.的收购；Lon Inc.以Bread商标运营。公告称，该业务提供数字支付、面向零售商的全渠道解决方案以及面向银行合作伙伴的平台能力。
Lands' End推出品牌信用卡[7]
报道日期：
Lands' End与Alliance Data合作推出品牌Visa信用卡。客户自2019年10月3日起可申请该卡；持卡人可享受包括美国境内Lands' End线上订单标准免费配送在内的福利。
来源7 个来源
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